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北京銀行作為城商行的“領頭羊”，雖然在資產規模上仍居城商行之首，但在營業收入、凈利潤增速等方面已顯出增長乏力的跡象。加之股價長期低迷和內控問題頻發，北京銀行的市場地位正受到嚴峻挑戰。

在被視為新增長引擎的零售競技場上，自董事長霍學文上任以來，北京銀行對零售業務開展深耕細作。即便轉型之路邁出了堅實的第一步，但要真正把零售業務實現從“肥肉”到“口中食”，仍需克服重重困難。

增長乏力，地位難保

9月20日，金融監管總局北京監管局公布的批復文件顯示，同意北京銀行收購北京延慶村鎮銀行并設立北京銀行高塔支行，承接延慶村鎮銀行全部的資產、負債、業務和員工等。

這意味著，北京首家村鎮銀行將解散。截至2024年上半年，北京銀行納入合并范圍的村鎮銀行共有10家，但僅4家實現盈利，合計虧損額達到1665.53萬元。

從整體經營形勢來看，2024年上半年，盡管北京銀行在資產規模上仍居于領先地位，但營業收入和凈利潤等關鍵指標與江蘇銀行、寧波銀行等同行相比，其“老大哥”的地位早已岌岌可危。

在營業收入方面，北京銀行2024年上半年實現營收355.44億元，同比增長6.37%。實際上，自2018年以來，北京銀行的營收增長出現放緩趨勢，尤其是2020年以后，營收同比增速從兩位數降至個位數，呈斷崖式下降。

拆解營業收入的具體構成，2024年上半年，利息凈收入仍為北京銀行的營收支柱，為255.36億元，同比增長3.84%，占總營收的比重為71.84%。因此，非利息凈收入也成為推動北京銀行營業收入增長的主要來源。2024年上半年，北京銀行實現非利息凈收入100.08億元，同比增長13.43%，在營業收入中占比28.16%，同比上升1.75個百分點。

在凈利潤方面，北京銀行2024年上半年實現歸屬于母公司股東的凈利潤145.79億元，同比增長2.39%。而這是自2021年以來的最低增速，并已連續三年呈現下滑趨勢。2021年的歸母凈利潤增速為3.45%，2022年為11.4%，2023年回落至3.49%。這一趨勢反映出北京銀行的盈利能力正在減弱。

不過，查閱財報會發現，北京銀行2022年在營收微增的前提下，歸母凈利潤還實現了兩位數的高增長，主要是因為2021年和2022年降低了貸款減值準備金計提規模。2021年和2022年，北京銀行的計提減值準備分別為141.29億元和133.73億元，分別核銷164.07億元和109.06億元，從而保證了利潤增長。

國內17家A股上市城市商業銀行中，北京銀行的營業收入和歸母凈利潤在2022年便已被江蘇銀行超過，失去了“城商行一哥”的位置。2024年上半年，江蘇銀行以營業收入416.25億元、歸母凈利潤187.31億元繼續位居榜首，北京銀行排名第二，但與排在第三、第四位的寧波銀行、上海銀行的凈利潤差別并不算大。

從資產規模看，截至2024年6月30日，北京銀行總資產3.95萬億元，較年初增長5.25%，排名第一，超過江蘇銀行的3.77萬億元，但北京銀行的資產回報率要低于江蘇銀行。

在股價和市值方面，北京銀行上市17年來，一直未曾突破上市當年的高點。2007年9月，北京銀行上市的開盤價為6.30元/股，市值一舉突破千億大關，達到1412億元，并在當年10月達到7.17元/股的最高點。此后股價漲漲跌跌，直到2024年10月8日收盤時，股價仍只有6.03元/股，總市值為1275億元。

縱觀北京銀行多年的發展，其增長乏力及股價低迷可能存在多方面的原因。首先，北京銀行的盈利能力下降主要體現在凈息差的持續收窄。截至2024年6月末，17家上市城商行凈息差平均值為1.61%，而北京銀行的凈息差僅為1.47%，整體排名下游。這意味著北京銀行在面對市場競爭時，其核心盈利能力較弱。

其次，北京銀行的“成本收入比”連續三年上升。2022年上半年為21.55%，2023年同期為24.89%，到2024年上半年達到了25.63%，顯示出成本控制壓力增大。尤其是今年上半年，北京銀行業務及管理費91.11億元，同比增長7.93 億元，增幅9.53%。其中，員工薪酬為50.04億元，同比增長12.15%。

再者，盡管北京銀行的不良貸款率從2022年的1.43%下降至2023年的1.32%，再到2024年上半年的1.31%，實現了“三連降”，但仍在17家城商行中排名前五。同時，其“關注類貸款”數量從去年上半年的295.95億元飆升至今年上半年404.57億元，潛在貸款風險因素明顯增加。

此外，北京銀行也存在業務轉型緩慢的問題。相較于江蘇銀行和寧波銀行，北京銀行的非利息收入占比較低，過度依賴傳統的利息差收入。隨著利率市場化改革的推進，銀行之間的競爭加劇，依靠傳統業務獲取利潤的空間越來越小，北京銀行的盈利能力自然受到影響。

內控薄弱，違規頻發

北京銀行作為國內較早成立的城商行之一，曾經在資產規模增長方面表現出色。1996年，北京的90家城市信用合作社重組改制成北京城市合作銀行（后相繼更名為北京市商業銀行、北京銀行）時，表內外總資產僅有200多億元，凈資產約10億元。

十年之后，也就是上市前的2006年年底，北京銀行的資產總額和凈資產分別達到2729.69億元和98.4億元，存款余額和貸款余額分別達2330.90億元和1295.77億元，均實現了大幅增長。

即便在二十年高增長過后，北京銀行的資產規模增速有所放緩，但截至2023年年底，其仍保持了城商行中少有的10%以上的年均增速。

然而，伴隨規模擴張而來的是內控和風控系統的短板逐漸暴露。尤其自2019年起，北京銀行不僅面臨著業務增長放緩的問題，更陷入了頻繁被監管部門處罰和客戶投訴量激增的困境。

根據公開信息，2019年至2024年上半年，北京銀行收到的罰單張數和罰款金額在城商行中排名靠前。例如，2020年和2021年，北京銀行分別收到16張和13張罰單，分別在當年城商行的處罰排名中占據第二位和第一位。

2020年12月，北京銀行因“對外銷售虛假金融產品、出具與事實不符的單位定期存款開戶證實書”等15項違規行為，被監管部門開出4290萬元的罰單，約占當年全國城商行被罰款總額的三分之一。

2023年6月，北京銀行連續收到兩批大額罰單。其中，6月5日，北京銀行衢州分行因5項違法違規，被罰款145萬元；6月21日，北京銀行又因“房地產類業務違規”、“地方政府融資管理不審慎”等14項違法違規行為，被罰款4830萬元，創下城商行單次罰款金額的新紀錄。

2023年10月，中國銀行業協會發布了2023年度商業銀行穩健發展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評價結果。40家參與評價的頭部城商行中，北京銀行綜合得分排名第二，但是“公司治理能力”、“收益可持續能力”和“風險管控能力”三項得分僅排在第12位、第23位和第23位。

進入2024年，北京銀行被處罰的勢頭仍未止住，僅上半年就已被罰沒金額超過600萬。其中，2月1日，北京銀行因多項EAST數據問題、存款分戶賬流水數據漏報、個人存款分戶賬明細記錄數據錯報等10項違法違規行為，被罰330萬元。

不僅如此，北京銀行的客戶投訴量也急劇飆升。根據北京銀行2023年ESG報告披露，北京銀行辦理客戶投訴3.57萬件，較2022年增加2.36萬件，同比增幅達195.04%。其中，個人貸款業務投訴占比35.77%，位居榜首；信用卡業務投訴占比32.25%，排名第二。同時，黑貓投訴平臺顯示，北京銀行因征信出現為其他個人消費貸款、虛假宣傳、暴力催收等問題屢屢被投訴。

2022年3月，原北京市地方金融監督管理局局長霍學文“空降”北京銀行出任董事長。在他的帶領下，北京銀行進行了多項組織架構調整和數字化轉型嘗試，試圖通過這些發展戰略來提升競爭力。

不過，在霍學文掌舵的兩年多時間里，北京銀行并未能有效地扭轉被頻繁處罰的局面，這也表明改革進程中的難度和復雜性。

從深層原因來分析，北京銀行多次被處罰凸顯了內控和風控能力的薄弱。北京銀行由城市信用社重組改制而來，原本就存在內控制度不健全等問題。在改制后，雖然一些問題得到了緩解，但資產差、不良高、內控差等問題依然難以在短期內徹底解決。

違規事件頻發，不僅損害了銀行的聲譽，還帶來了法律風險和監管處罰。從聲譽角度來看，頻繁的罰款嚴重損害了北京銀行的品牌形象，使其在投資者和客戶心中的信任度下降，并可能會對銀行的管理能力和合規性產生質疑。

在財務方面，巨額罰款直接減少了銀行的利潤。這些罰款支出增加了銀行的成本，對盈利能力產生了負面影響。同時，為了應對違規問題帶來的風險，銀行可能需要增加風險準備金，進一步影響了財務狀況。

與此同時，客戶投訴數量的激增同樣值得警醒。投訴主要集中在個人貸款和信用卡服務上，這反映出銀行在用戶體驗和服務質量上的欠缺。客戶滿意度的下降不僅會影響銀行的品牌形象，還可能影響到其市場份額和盈利能力。

在追求業務發展和規模擴張的同時，如何加強內控管理、提高合規性，是每一家銀行都必須嚴肅對待的問題。

零售“肥肉”，能否吃到嘴里？

近年來，零售業務因凈息差較高且抗周期能力較強，被視為一塊誘人的“肥肉”。國內上市城商行紛紛發力零售業務，試圖在這一領域尋求新的增長機遇。

中報數據顯示，17家A股上市城商行中，除成都銀行、重慶銀行、鄭州銀行沒有披露零售資產總量外，其余14家城商行的零售資產規模均較2023年末有所增加。

截至2024年6月末，14家城商行零售資產規模達到8.7萬億元，較年初增長9.16%。江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行占據前三位置，其中寧波銀行較年初增長11.57%，躋身萬億元規模之列。

然而，在這一片繁榮景象的背后，也不乏隱憂。隨著市場競爭加劇，如何保持零售業務的持續增長，避免陷入同質化競爭，成為了擺在各家銀行面前的一道難題。

霍學文自2022年出任北京銀行董事長以來，啟動了一系列改革措施。首先是對北京銀行的組織架構進行調整優化，并在2023年三季度完成了零售業務條線的組織架構調整。整合原財富管理與私人銀行部（養老金融部）、電子銀行部職能，形成零售條線“一個統籌部門”（零售銀行部） “四大利潤中心”（財富平臺部、私人銀行部、個人信貸部、信用卡中心）的架構。這幾乎與“零售之王”招商銀行此前的組織架構調整如出一轍。

與組織架構調整相適應，霍學文還啟動了以“大零售-大運營-大科技”為核心的數字化轉型“新三大戰役”。在今年8月30日舉行的2024年中期業績發布會上，霍學文介紹，北京銀行在零售方面以數字化策略為核心，以數據為血脈，以人工智能等技術為骨架，整合提升了財富管理體系，打通資產配置到客戶、到產品、到渠道經營鏈條。同時，他還表示，“零售水晶球一期”已經實現了總行到分行的指標穿透。

此外，霍學文還對人事進行了大幅調整，包括提名副行長人選和調整分支行行長等。

從這些舉措的實施效果來看，北京銀行在零售轉型方面取得了一定進展。數據顯示，截至2022年末，北京銀行的零售業務占總營收比重提升至34.1%，較上年度提高6個百分點；零售利息凈收入全行占比達40.12%。零售資金量規模接近1萬億元，達9749.4億元，較年初增長10.2%。

到2023年末，北京銀行的零售業務收入占比進一步提高到37.7%，零售利息凈收入占比達到46.94%。零售資金量規模首次突破1萬億元，達到10365億元，同比增長6.3%。

截至今年6月底，北京銀行零售資金量規模突破1.15萬億元，較年初增長11.34%。其在2024年半年報中評價，“上半年增量超過歷史全年增量最高水平”。

霍學文持續押注零售業務來推進轉型，一是為北京銀行帶來了新的增長點，尤其是在消費貸款和財富管理等領域；二是，通過零售業務的拓展，北京銀行得以觸及更廣泛的客戶群體，增強了客戶粘性。

不過，北京銀行在零售業務發展過程中也暴露出了一些問題。一方面，隨著零售業務的擴張，北京銀行面臨的信用風險和市場風險也隨之增加。截至2024年6月末，北京銀行的零售貸款不良率為1.35%，高于其整體業務1.31%的不良率，而2023年的零售貸款不良率還僅為1.15%。

另一方面，在零售業務的推進過程中，北京銀行多次因違規操作受到監管處罰，反映出其內控和合規方面存在不足。

在中期業績發布會上，談及北京銀行的數字化轉型方向時，霍學文表示，未來北京銀行將形成包括零售水晶球、對公水晶球、金融市場水晶球、風控水晶球、客戶水晶球、科技水晶球在內的“多水晶球一體化數字化管理體系”。

雖然霍學文的改革措施在一定程度上推動了北京銀行的發展，但能否從根本上扭轉當前的頹勢并真正實現轉型，仍有待觀察。同時，面對激烈的市場競爭和內部管理問題，北京銀行能否將零售業務的“肥肉”順利吃到嘴里，也還需時間來驗證。

整體來看，當下的北京銀行正面臨著眾多挑戰。如何在激烈的市場競爭中找到新的增長點，如何提高自身業務的多元化程度，如何加強內部管理和風險防控，這些都是擺在現任管理層面前亟待解決的問題。如果不能及時有效地應對這些挑戰，北京銀行的“老大哥”地位可能會繼續受到沖擊，甚至失去更多競爭力。