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P2P網(wǎng)貸作為新興的投資理財方式也已經(jīng)有十多年的歷史了，從一開始的不被看好到現(xiàn)在成為主流的投資途徑，折射出投資人群理財知識的增長。在選擇P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資時，很多人都會將平臺的逾期率作為必看的一項(xiàng)指標(biāo)，因?yàn)橛馄诼手苯記Q定你投資的安全性及投資收益。

逾期率作為平臺最重要的運(yùn)營數(shù)據(jù)，很多平臺都不愿意公開。2016年10月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)中將平臺的逾期率、逾期金額等數(shù)據(jù)列入強(qiáng)制性披露標(biāo)準(zhǔn)中。

逾期率≠壞賬率

逾期，指的是到了還款日客戶沒有按時還款。

壞賬，指的是這筆應(yīng)還款幾乎不能收回來了，一般是在逾期的基礎(chǔ)上設(shè)定一個期限，比如逾期超過90天的金額就算做壞賬。

可以看出，“逾期”包含“壞賬”，它的范圍更廣泛一些。從這個角度上講，逾期的金額應(yīng)該大于壞賬的金額。

逾期多久才會被計入“逾期金額”？

行業(yè)中關(guān)于逾期時間的統(tǒng)計也并沒有標(biāo)準(zhǔn)，不過行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)均以欠款超過15天以上算逾期。以宜人貸為例，其將逾期率定義為在某一時刻逾期貸款余額占總體貸款余額的比例，并分別以15-29天，30-59天和60-89天分為三個群組；超過90天以上的列為壞賬；P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以內(nèi)的稱為寬限期，15天以上才算為逾期。

比如一筆應(yīng)該在6月30日償還的借款，按照逾期的字面意思，就是超過約定日期，那么7月1日還款就是逾期，但幾乎沒有一家平臺會把這樣的還款視為逾期。

這不違背互金協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)的定義，雖然還款日是固定的，但寬限期限和展期并沒有做出詳盡規(guī)定，平臺可以根據(jù)自己的需要來規(guī)定這個寬限期限。顯然，這個寬限期限越長，逾期金額就越低，逾期率也會越好看。

逾期率的分母是多少？

計算逾期率的公式是：逾期余額÷總待償余額，分子是逾期余額。

降低逾期率的手段就是擴(kuò)大分母，互金協(xié)會對金額逾期率是有定義的：指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，所有逾期且尚未償還的本金金額與交易總額之比。也就是說，互金協(xié)會把逾期率的分母當(dāng)做交易總額，文件中對交易總額也做了定義，指自平臺上線運(yùn)營時起，所有實(shí)際撮合成功的融資項(xiàng)目的資金（本金）總額。

這個定義降低了逾期率標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)檫@樣的借款總額包含了已清償?shù)慕杩铐?xiàng)目，額度肯定是越來越大的。銀行對逾期率分母的定義就嚴(yán)格得多，指貸款余額，已經(jīng)清償?shù)馁J款不被算入逾期率的分母中。

試想，一個高速發(fā)展的平臺，隨著新增借款額度的增加，其交易總額也會越來越大，逾期金額就會被稀釋，逾期率也越來越低，所以應(yīng)該把待收余額作為逾期率的分母。

逾期率多少算正常？

一個沒有歧義的逾期率對投資人來說具有重要的參考價值，一個好的逾期率應(yīng)該包涵下面的三點(diǎn)設(shè)計：

第一，超過還款截止日期30天及以上的借款項(xiàng)目應(yīng)視為逾期，要把寬限期統(tǒng)一起來；

第二，逾期項(xiàng)目的待還余額都應(yīng)該被計入逾期金額，因?yàn)榻杩钊说倪€款能力發(fā)生變化，后面幾期的違約概率大大提高；

第三，逾期率分母應(yīng)該是平臺整個待收余額，不應(yīng)該是交易總額，因?yàn)橐淹杲Y(jié)項(xiàng)目除了稀釋逾期金額以外，沒有其他作用。

對于投資者而言，在平臺選擇和投資上，一是可以盡量選擇提供本息擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺投資，二是學(xué)會分散投資，分散風(fēng)險。投資者在正確理解和認(rèn)識相關(guān)概念之后，在此基礎(chǔ)上選擇合適的平臺投資，做到理性投資、安全理財。

【來源：網(wǎng)貸天眼 作者：MrBrick 】