行業深度：區塊鏈與金融、保險業那些不得不說的故事區塊鏈
想要真正地讓區塊鏈 金融項目落地，區塊鏈技術需要進一步成熟，各部門要協力合作，而政府也應該努力建設更好的外部大環境。
今年6月25日，準備退休的馬云爸爸在香港和一位菲律賓人Grace一起找了一張合照，并被上傳到臉書（Facebook）上。
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為何馬爸爸要和一位菲律賓女士合照？原來，Grace剛剛通過港版支付寶AlipayHK的區塊鏈技術平臺向菲律賓錢包Gcash付了一筆款。這個以往需要10分鐘到幾天的交易時長，現在只有3秒鐘！而這也意味著全球首個基于區塊鏈的電子錢包匯款服務正式上線。
這么高速的跨境付款讓人么不僅感嘆：區塊鏈技術真的能造福金融行業??！
那么，金融行業的哪些痛點需要區塊鏈技術的支持？目前又有哪些區塊鏈項目已經應用在金融行業上了呢？今天我們就為大家一一剖析區塊鏈技術在金融行業的應用。
金融行業之痛與區塊鏈的應用
說起金融行業，大家可能會問：金融難道不是這些年來最熱門的行業之一嗎？它會有什么問題？
2017年6月，安全牛網站發布了一篇名為《金融行業10大領域網絡安全報告》，提到了證券、基金、保險公司等金融領域面臨的安全漏洞威脅最為嚴重。不僅客戶數據存在被泄露的風險，銀行也面臨著資金被黑客盜走的危險。美國第二大醫療保險服務商Anthem公司的信息曾被黑客攻破，近8000萬員工和客戶的信息被泄露；2016年，俄羅斯銀行曾經被黑客盜走20億盧布（約合2億人民幣）。如此種種的安全事故還有很多。
除此之外，銀行在借貸業務中，經?；ù罅康臅r間審核借款人身份及信用背景（KYC）。
而在跨境支付業務中，銀行的高額手續費以及不能即時到賬的問題，讓用戶十分頭痛。而由于人力物力有限，銀行其實有時候也很無辜。
那么，面對金融行業的這些痛點，區塊鏈能幫上什么忙呢？首先，我們可以發現，區塊鏈本質上是一種按照時間順序的鏈式數據結構。其中，分布式驗證，點對點傳輸，POW、POS等共識機制，以及加密算法等核心區塊鏈技術都能夠在諸多金融領域中得到最大發揮。
打個比方，我們可以把區塊鏈想象成一個超級大賬本，這個賬本有什么特點呢？首先，它的共識機制決定了它的記賬原則和手段。每記錄一筆賬，所有的信息都會同步。同時，由于修改它需要51%以上的足夠大算力，因此很難會出現賬目被某位用戶私自篡改的情況。并且，加密性和私鑰的存在又可以讓賬戶擁有者隨時拿取自己賬戶里的資產。
因此，區塊鏈技術的存在可以使信息更加透明化；節省了人力物力且速度更快。同時，人們可以追溯數據來源及歷史；而個人的信息保密性也更強。更重要的是，區塊鏈去中心化的特點讓大家省去了每次要和銀行打交道時不必要的時間和經歷?？芍^一舉多得！
那么區塊鏈技術在金融領域具體的應用場景有哪些呢？我們可以歸納為以下兩大類：1.交易與支付: 包括貿易交易，跨境支付，身份驗證與信息保護
保險業
交易與支付：區塊鏈應用的大客戶
對于金融行業來說，資產的轉移、置換是目前最為常見的金融行為之一。在這一章中，我們將分別討論區塊鏈技術在貿易交易、跨境支付和身份驗證與信息保護這三類情景中的應用。
1. 貿易交易
“金融”、“貿易”這兩個詞自大航海時代以來，便開始緊密地聯系在一起了。所謂“一手交錢，一手交貨”如今因為距離的原因只能變成“這邊交錢，那邊發貨”。而所交的錢，由于匯款的時長所致而不能立即到賬；而所交的貨的質量以及中途運輸環節也不能保證萬無一失。雖然有銀行在其中起了第三方保證人的角色代為收款交單，并以銀行信用代替商業信用。但是銀行的安全性與其信用性并不能百分之百得到保證。
面對這個痛點，區塊鏈技術是如何來解決的呢？就像我們之前提到的“大賬本”的比喻那樣，一旦多個銀行、機構利用區塊鏈技術（如聯盟鏈）開展合作，則交易參與方可以擁有共同賬本，所有的共同交易記錄多可以多方確認、保持透明，并據此履行合約，從而降低風險和成本。
同時，區塊鏈本身可以追蹤溯源的技術特點，對于貨品的供應鏈的檢驗有很大幫助，從而讓貨品從原料產生的第一步，到最后裝貨離岸，每一步都有據可尋。在之前的文章中，我們提到了區塊鏈技術對于供應鏈的種種應用（參考文章：波音這個造飛機的公司，為何用上了區塊鏈）。今天我們著重來講這其中涉及到的金融交易環節。
區塊鏈在貿易交易中的應用已經發展到什么階段了呢？
2018年4月，匯豐銀行（HSBC）與荷蘭國際集團（ING）利用區塊鏈 R3 Corda 平臺為農產品巨頭Cargill將一批大豆從阿根廷出口到了馬蘭西亞。作為一家進出口商，Cargill日內瓦代表Cargill阿根廷出售大豆，Cargill新加坡則代表Cargill馬來西亞購買商品。相比于通常的5-10天的時間，這次賬務交易只用了24個小時！而這也正式宣告了區塊鏈技術被首次正式用在實時貿易金融交易！
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這次交易使用了R3 Corda區塊鏈平臺。R3是十幾家金融公司共同組成的一個全球頂級區塊鏈聯盟。R3從最初的42家銀行發展成為如今擁有200多個成員的聯盟。這些成員包括英國巴克萊銀行、瑞士信貸、美國摩根大通，匯豐銀行、荷蘭國際集團、以及剛加入不久的中國平安保險公司和AIA友邦保險等知名的金融機構。
R3自2015年成立以來，一直致力于借助區塊鏈技術來發展省去特定第三方的金融交易平臺。R3的分布式賬本分別由Chain,Eris Industries, 以太坊, IBM和因特爾5家公司提供。賬目托管在微軟、IBM和亞馬遜三家的云存儲平臺上。
Corda是R3 推出的一款利用區塊鏈技術記錄和管理“金融合約”的分布式賬本。作為分布式賬本，Corda 的關鍵特性請見下表：
（1）不采用全局共享數據，只有在合約范圍內的合法參與主體才可見；
（2）沒有中心控制節點來干預參與主體之間的流程；
（3）Corda 能就主體之間的單筆交易取得共識，而非系統級別；
（4）可以引入監管和監督節點；
（5）Corda 交易的確認由交易參與方完成，而不是由其它很多非相關的驗證者確認；
同時，Corda 平臺還可以支持多種共識機制，會明確記錄“人類語言的法律文件”與“機器智能合約代碼”之間的關聯?？梢哉f，正是Corda的這些特點，讓人類歷史上第一次實時貿易交易得以快速、安全、順利地進行。
具體來看，在這次交易中，匯豐銀行與荷蘭國際集團使用了Corda的信用證LC模塊。LC模塊由12家銀行開發，目的是讓交易時間由通常的5-10天降低為24小時。LC模塊由匯豐銀行發行，荷蘭國際集團成為咨詢銀行（advising ）。
除了R3聯盟之外，還有哪些大的金融機構也開始嘗試用區塊鏈技術來助力？
2016年底，澳大利亞聯邦銀行和富國銀行通過使用Skuchain的Brackets區塊鏈解決方案，為Brighann 棉花商的兩家子公司完成了35,000美元（約240萬人民幣）的交易，將美國德克薩斯州的88包棉花運往中國青島。然而，這次交易只涉及到了區塊鏈解決方案，并沒有真正利用區塊鏈技術進行金融交易。
IBM和一家由五家銀行組成的財團一同開發了基于區塊鏈的貿易金融平臺Batavia，并于2018年4月完成了與企業客戶的首次實時交易。這次交易也被認為是Batavia 平臺為日后開啟商業用途做好了準備。
we.trade是一個歐洲平臺，用于管理，跟蹤和保護中小企業之間的貿易交易，由九家銀行提供支持，將于2018年第三季度向企業客戶推出其區塊鏈貿易交易服務。
可以發現，即使是利用R3 Corda區塊鏈技術進行的貿易交易，整個過程中也只有信用證LC模塊是在鏈上進行的，交易的其他環節，例如提貨單等環節，卻并沒有應用到區塊鏈技術。因此，我們可以說，區塊鏈技術在貿易金融上的應用才剛剛開始，想要所有環節都上鏈還有很長的路要走。
2、跨境支付
如果我們把整個跨境支付的過程細分為4個階段：支付發起——資產轉移——資金支付——交易后階段，那么，在每一個細分階段就都會存在一些問題。
首先，在支付階段，根據麥肯錫《2016年全球支付》報告的數據顯示，目前一筆跨境支付的平均手續費為25-35美金，也就是大約150-250人民幣。這對于越來越多海外留學的出國黨來說，可是一筆不小的開支。同時，支付發起前，金融機構（通常是銀行）要對用戶的身份和支持文件的真實性進行驗證。但是，由于機構的鑒別能力有限，很有可能轉賬的是一筆黑錢。
而同時，填寫的信息一旦有絲毫誤，就會導致匯款被拒絕，手續費也隨之浪費。在資金支付過程中，普通金融機構無法達到即時性，導致接款人要一等再等，一般需要等待3-5個工作日。在交易后階段，資金是否可能被用于洗黑錢等不法活動中，有關機構并不能做出及時的監督。因此，區塊鏈技術的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特點這個時候就會起作用了。
在這篇文章的開篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包。而這也展示了目前區塊鏈技術在跨境支付上的最新進展。在此次合作中，由渣打銀行負責日終的資金清算以及外匯兌換。得益于區塊鏈技術，資金可以實時到賬，Gcash用戶在到賬后能立即消費。
那么還有哪些區塊鏈項目也在為跨境匯款出力呢？除了我們之前在貿易交易中提到的R Corda 的聯盟鏈平臺，還有幾個項目值得我們注意。
Circle是最早涉及跨境支付的數字支付平臺。它把比特幣作為橋梁用以交換法幣，實現多幣種全球實時結算。作為第一個敢于挑戰傳統的公司，Circle在成立三年內獲得4輪融資。2018年5月16日，與比特大陸合作開發了一種與美元掛鉤的穩定幣——USD Coin。
號稱世界上第一個開放的支付網絡瑞波Ripple，發行了自己的專屬貨幣——瑞波幣XRP。2013年，Ripple以XRP作為介質，交換包括美元、歐元、人民幣、日元等法定貨幣。并在此基礎上，利用區塊鏈建立分布式協議Ripple網絡，開發出與銀行等金融機構完成跨境支付的另一種合作方式。
2015年12月，Linux基金會的超級賬本（Hyperledger Fabric）項目成立。超級賬本作為一個私人認證網絡協議，致力于建立企業級區塊鏈計劃的公開標準。簡單來說，就是為日后企業應用區塊鏈建立一套系統的標準讓全球共享。其成員包括荷蘭銀行、埃森哲等十幾個不同金融機構。
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面對區塊鏈技術帶來的新的機遇與對傳統跨境支付手段的沖擊，現在跨境支付普遍采用的SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環球同業銀行金融電訊協會）終于坐不住了！當年SWIFT能夠流行的原因是它建立了統一的賬戶的表達方式。加入SWIFT的機構都會有自己的身份代碼（即SWIFTCODE，相當于銀行的"身份證號"），這一代碼是一個8到11位的字符串，它又被稱為銀行識別碼（Bank Identifier Code，BIC）。由于區塊鏈技術的不斷深入，SWIFT終于不再基于對數字貨幣的懷疑態度而放棄區塊鏈，在2017年宣布開發區塊鏈APP，開發過程中由Linux基金會的超級賬本擔當分布式賬本協議。
從以上這些項目，我們可以看出，聯盟鏈在金融發展中起到了很大作用。因為聯盟鏈主要是將舊資產上鏈，本質上并沒有改變資產數量，只是轉換了原有資產的形態。與公鏈不同，聯盟鏈不再涉及代幣，規避了代幣幣值不穩定等問題。
3. 身份驗證與信息保護
在跨境支付中，我們提到了身份驗證問題。其實在金融交易的許多環節，比如借貸，尤其需要嚴格的身份認證（KYC）。然而，人力審查借貸人身份耗時耗力，結果可能還不理想。據說當年農村小額信貸剛開始運行的時候，一筆貸款就需要當地銀行的一位職員調查幾個月。效率之低可想而知。即使現在，KYC環節仍然為人所詬病。而另一方面，當人們把自己的身份信息輸入金融機構的網絡平臺上時，數據很有可能被泄露。2017年，美國信用查詢網站Equifex被黑客攻破，信息大量外泄。簡而言之，現行身份管理系統存在兩大問題：身份驗證的準確性與身份信息的保護。
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那么區塊鏈技術能幫上什么忙？
基于區塊鏈的數字身份可以在跨地區的組織機構之間進行數據的流轉，增加效率、降低成本。區塊鏈技術的一個好處是它有可能切斷中間人并為網絡中的每一方提供相同的“真相來源”。當身份管理轉移到區塊鏈技術時，用戶可以選擇他們如何識別自己以及與誰共享其身份。他們仍然需要在區塊鏈上注冊他們的身份，但是一旦他們擁有，他們就不需要為每個服務商進行新的注冊，前提是這些提供商也連接到區塊鏈。
許多初創公司正在開發身份管理領域的區塊鏈技術應用程序。其中一些使用封閉的身份平臺，用戶只需要與連接到該平臺的銀行或保險公司之一進行一次身份識別。然后，他們被一方識別出來的事實記錄在區塊鏈上，因此他們也不需要由其他方進行登記。
目前市場上已經出現了多種提高KYC效率和身份保護的區塊鏈項目，這其中，ShoCard 和OneName項目開拓了身份認證與保護的新市場。
來自硅谷的項目ShoCard利用生物識別技術識別身份，利用區塊鏈進行信息存儲解決數據存儲安全性問題。
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具體怎么用呢？首先，用戶可以在Shocard 手機APP上傳他們的所有文件進行身份驗證，這些文件會在區塊鏈上進行加密，并生成公鑰和私鑰。雖然所有人可以通過公鑰來查看個人信息，但是只有用戶本人可以更改個人信息。而銀行則可以通過掃描二維碼來確認用戶身份。
在用戶登錄時，用戶只需要簡單掃描一下來自 Shocard app的銀行網頁上的二維碼即可。之后用戶會收到一個通知，要求提供指紋驗證，如果指紋正確，就會自動登錄。可以說，指紋上鏈這一步“生物科技＋區塊鏈”成為了ShoCard項目的殺手锏。
而另一個項目OneName是由普林斯頓大學的學者開發的。主要利用了比特幣地址身份證化這一技術。OneName項目也是利用不對稱加密和區塊鏈技術進行用戶的身份認證，綁定比特幣地址、姓名、Twitter、Facebook等賬戶信息。目前OneName的主要功能是將個人身份和比特幣地址鏈接，對收款人進行確認，使比特幣支付更安全。
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除此之外，BitNation項目利用區塊鏈直接登記婚姻證明等身份證明服務。相對于現有模式，提高了記錄效率和透明性。但是，對于整個行業來說，區塊鏈技術在數字身份的應用還處于早期，很多問題，例如私鑰能否足夠安全等，還不能夠被解決。因此，想要馬上用區塊鏈解決身份驗證問題目前還不太可行。
用區塊鏈技術助力保險
對于保險行業而言，目前它存在哪些問題呢？首先，客戶信息容易被泄露，還有可能。被篡改。賠付過程中是可能存在重復交易或者可能存在可疑交易當事人的交易。客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約保險行業發展的重要問題。一方面是保險公司在保險產品銷售過程中容易存在銷售誤導、保險條款不透明以及事故發生后賠償難等問題；另一方面是客戶利用信息不對稱而存在的騙?，F象等。同時，傳統保險賠付路徑中大量的人工操作環節，賠付效率得到了質的提高，幫助保險公司減少了大量的運營費用。因此，安全性、信息對稱性、效率問題成為了目前保險行業急需解決的三個問題。
那么區塊鏈技術對保險行業會有哪些幫助呢？
首先，區塊鏈的加密算法，可以提高保險業務的安全性。正如前文中我們所說的那樣，一般來說，想要修改區塊鏈中的賬本記錄，需要同時修改半數以上的數據才能實現。即使少數節點的信息被惡意修改了，其他節點也都具備驗證賬本真實性的能力。未被共識的信息節點會自動更新和進行維護，保證信息數據的完整程度與可信度。因此，區塊鏈數據的不可篡改性與自動修復性，能夠保證保單的真實性。
同時，對于保險業務信息不對稱的問題，區塊鏈技術通過數字化合同讓人們的信譽可以被管理。保險業務每一部分的相關負責機構都可以在區塊鏈上看到完整的歷史記錄，從而可以獨立驗證索賠的真實性。這樣一來，投保人與保險公司都可以“知己知彼”，杜絕了騙保，或者保險公司賴賬的情況。
更值得注意的是，在保險行業中，區塊鏈的智能合約技術會給保險業帶來很多好處。智能合約是指在區塊鏈上當一定條件被滿足時，可以自動執行的合約。因為區塊鏈技術的出現，使智能合約從工作原理變成現實，保證了智能合約在存儲、讀取和執行過程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。智能合約可以支持自動化索賠，它是一種透明且可靠的支付機制，并且可以用來執行特定于合同的規則。因此，賠償階段需要的人力物力被大大節約。
從Crunchbase 2018年9月的數據收錄的當前與保險有關的區塊鏈項目有33個。今天我們給大家介紹一個利用區塊鏈智能合約技術為保險行業擴寬新的思路的項目。
來自比利時的項目Etherisc是一個基于區塊鏈的保險平臺。這個項目旨在利用智能合約的概念，實現端到端支付的自動化，并提高效率。
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目前保險市場上都是保險公司針對個人或企業這種1對1 兩者參與的模式。因此，如果一方出現問題，另一方只能被動承擔風險。比如保險公司賴賬不賠，投保人除了訴諸于法院，基本上沒有其他的解決措施。
而Etherisc就是要解決這樣一個問題，從而建立一個多方分散的保險平臺。該平臺打算采用區塊鏈技術將當前的保險市場轉變為P2P風險平臺。這是指第三方機構擔保的一種模式。
在Etherisc平臺上執行的所有交易都是公開的，可以由第三方自由分析。該團隊正在建立一個免費的，開源的，開放式訪問平臺，來顛覆傳動的1對1保險模式。
目前，Etherisc提供功能性航班延誤保險模，型以及旨在為罕見破壞性事件提供有效保護的社會保險模型。此外，它還計劃提供農作物保險，以便在智能合約管理的干旱和/或洪水的情況下支付。Etherisc平臺為保險系統帶來了一種完全創新的方法，利用智能合約使得保險透明度大大增強。
中國企業如何在金融領域應用區塊鏈
面對日益發展的區塊鏈技術和其在金融領域的應用。中國的企業們也開始摩拳擦掌，準備在新的一輪比賽中勝出。
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在文章的開篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包。而這也展示了目前區塊鏈技術在跨境支付上的最新進展。而同時阿里也緊密結合電商和新零售業務。阿里巴巴借助以淘寶、天貓為核心的電商平臺，探索區塊鏈技術的目的，是掌握商品的真實物流交易流轉環節。
而在新零售領域，阿里正在探索個人用戶的社交生活需求。譬如與鏈家合作，在雄安新區上線租房平臺，就是對于生活場景的探索，利用區塊鏈不可篡改信息的優勢，提供給消費者安全、可靠的房源信息。
“BATJ”的巨頭百度已經推出了區塊鏈開放平臺BaaS，支撐了驗證超過500億元資產的真實性問題。作為做搜索引擎出身的百度，其更關注如何能利用自己龐大的用戶優勢將BaaS平臺成功應用于資產證券化、資產交易所等業務。
另一巨頭騰訊正在從底層技術平臺切入，積極探索落地更多有價值的場景。騰訊借助自有的民營銀行--微眾銀行，搭建與其他金融機構的區塊鏈應用合作平臺，同時借助于與百度一樣推出的區塊鏈開放平臺BaaS，共同合作開展供應鏈金融、騰訊微黃金等業務，騰訊將自身定位為“下一代連接器”，作為連接技術與各類金融機構的中間媒介。
京東在布局區塊鏈領域，則選擇不僅與海外初創企業合作孵化器項目，還與農業部、國家質檢總局、工信部等部門合作。運用區塊鏈技術搭建“京東區塊鏈防偽追溯平臺”，保證京東商城的供貨商提供商品真實、可靠，在此基礎上為電商平臺的供貨商提供供應鏈金融服務。
用區塊鏈助力金融行業這些挑戰不應被忽略
說了這么多區塊鏈在金融行業各領域的應用場景，但是目前來它仍然存在許多風險與挑戰。
從技術層面來看，在貿易交易和跨境支付中，區塊鏈技術雖然已經開始得到應用，但是并沒有足夠成熟。比如，無論是比特幣還是以太坊這兩個應用加密貨幣的最大平臺，他們的可拓展性都不強。而同時加密貨幣的幣價起起落落讓人們在利用區塊鏈平臺進行支付時，可能會承擔很大風險。并且，目前來看不是所有的交易步驟都可以在鏈上執行，一些人力成本還是要花費。在身份驗證層面，區塊鏈技術面臨的一大難題就是私鑰能否足夠安全。假如一旦被盜，不僅身份數據會被盜用，私人財產也會存在風險。
而在非技術層面，問題也有不少?？傮w來說，是法律和監管政策的不確定性，沒有制定出交易標準化，以及有效的產業主體合作機制并未建立。
首先，區塊鏈技術應用于金融行業，將對現有法律法規和監管框架帶來新的挑戰。在該領域，由于沒有先例，各國央行、監管機構、立法部門和金融機構等相關市場參與者，需展開持續深入的研究與合作，如何根據實際情況設立法律、法規是考驗司法部門的一大挑戰。而各國政府如何通力合作？讓無國界的區塊鏈金融項目更好發展也值得思索。
其次，工信部《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》中提出了及早推動開展區塊鏈標準化工作的必要性。但是標準化的制定還需要參考國際統一標準，但是目前國際上并不存在一個統一標準，這就導致了各國“各自為政”的局面。因此，如果讓各國政府共同創建一個國際化的統一標準難度不小。
最后，從技術研發到市場應用層面，區塊鏈產業上包含了眾多不同類型的主體。主體類型的多樣化，在客觀上增加了區塊鏈技術合作領域的復雜性和協調難度。推動區塊鏈技術應用落地，還需要區塊鏈技術企業、金融市場參與者、監管部門通力合作。
看來，想要真正地讓區塊鏈＋金融項目落地，區塊鏈技術需要進一步成熟，各部門要協力合作，而政府也應該努力建設更好的外部大環境。
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