網(wǎng)貸備案，操作中可能出現(xiàn)的幾個問題金融
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的主體身份進(jìn)行備案，是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。
網(wǎng)貸備案，操作中可能出現(xiàn)的幾個問題
身在北京，參評《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）》征求意見稿（簡稱意見稿），似乎有點(diǎn)違反明哲保身的“生存智慧”。
但是，作為互金老兵，如果預(yù)見到實(shí)際問題而不提示風(fēng)險，那就是對行業(yè)的不負(fù)責(zé)任，因此，還是要直言相勸，僅供參考。
網(wǎng)貸備案是實(shí)操問題，比咱們談理論，聊沙盒等宏觀問題要細(xì)致、繁瑣、耐煩。
如果我們采取寫意畫一樣的潑墨手法，只關(guān)注大方向，不重視細(xì)節(jié)進(jìn)行區(qū)分定性，也許實(shí)踐中會出現(xiàn)各種問題。
網(wǎng)貸備案還是要采取工筆畫的風(fēng)格，每一步都有規(guī)矩，每個流程都井井有條，才能真實(shí)踐行“倡導(dǎo)自由、平等、公正、法治”的核心價值觀。
未來備案實(shí)踐中可能出現(xiàn)的問題，詳情如下：
1“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”的范圍應(yīng)遵循上位規(guī)則
實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)借貸”有被擴(kuò)大解釋的傾向，有些單位、企業(yè)并非P2P，不應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的主體身份進(jìn)行備案。
意見稿第二條[適用范圍及釋義]：
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。
意見稿第一條[依據(jù)及目的]明確載明其所依據(jù)的“上位法”是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。
查看銀監(jiān)會官網(wǎng)，我們可以發(fā)現(xiàn)《<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法>答記者問》官方立法解釋為：
《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸是指個人和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
可以確定，“上位法”語境下的“網(wǎng)絡(luò)借貸”是民間借貸。
而民間借貸，相關(guān)司法解釋已經(jīng)明確，不包括金融機(jī)構(gòu)放貸行為。
因此，一些協(xié)助金融機(jī)構(gòu)放貸，為其提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，不宜定位為：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。
不能因?yàn)樗麄冾愃凭W(wǎng)絡(luò)借貸，就不加區(qū)分下發(fā)整改通知，要求收集各類數(shù)據(jù)，把他們當(dāng)作P2P進(jìn)行高度警惕。
2委托外部中介或聘請外部專業(yè)人員，謹(jǐn)防公民信息泄露
誠然，政府部門的編制是有限的，管理事務(wù)是復(fù)雜多樣的，委托和聘請外部專業(yè)人員可以提高行政效率，無可厚非。
但是，我們應(yīng)當(dāng)注意，不能把口子放得太寬，委托和聘請的人員僅從事專業(yè)性工作，而非從事直接管理性工作，否則，容易出現(xiàn)權(quán)錢交易的傾向（不是我們不相信同志，而是要防微杜漸），一定要制定工作流程和步驟，最終由國家工作人員做出決策和發(fā)布消息。
另外，曾有風(fēng)控總監(jiān)的吐槽，有陌生公司打著監(jiān)管機(jī)構(gòu)名頭來對接系統(tǒng)，拿數(shù)據(jù)。
如果備案中存在外聘數(shù)據(jù)公司，這些公司是否有相應(yīng)資質(zhì)，采集人員是否做了風(fēng)險隔離和利益沖突考察，應(yīng)當(dāng)引起大家重視。
今年6月1日我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》出臺結(jié)合最高法院的司法解釋，對于交換公民個人信息數(shù)據(jù)等行為作了近乎嚴(yán)苛的規(guī)定，如果備案機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)在無意中給了一些人接觸他人數(shù)據(jù)的機(jī)會，而不慎外泄或出售，可能會引發(fā)重大責(zé)任事件，不得不防，必須嚴(yán)格審查。
雖然區(qū)塊鏈等技術(shù)可以部分解決問題，但是，對于數(shù)據(jù)脫敏的要求，國家標(biāo)準(zhǔn)也在醞釀變化。
另外，區(qū)塊鏈自身的重大風(fēng)險是：沒有最后一道手動閥門，只能眼睜睜看著洪水滔天，也請相應(yīng)同志重視。
3公司經(jīng)營地址和注冊地址一致，很難
高房價，高租金，壓低企業(yè)運(yùn)營成本是企業(yè)生存的基石，加上一些歷史原因，企業(yè)經(jīng)營地與注冊地不一致的情況在其他行業(yè)也比比皆是。
如果我們強(qiáng)令企業(yè)經(jīng)營地全部放在注冊地，只能讓這個條款架空。
最終，上有政策，下有對策。
之所以如是約定，無非是在現(xiàn)場檢查或出現(xiàn)風(fēng)險事件時能找到人，但是，如果真的出現(xiàn)風(fēng)險事件，也就根本找不到人了。
還記得摩碼大廈23樓的案例嗎？某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)號稱在此營業(yè)，也注冊在此，結(jié)果，人家大廈就木有這個樓層。
因此，單純推行經(jīng)營地與注冊地一致，收效甚微，但對企業(yè)的負(fù)累卻是巨大的，建議慎重考慮。
4行業(yè)不良行為名單和懲戒，歸口自律組織更宜
網(wǎng)絡(luò)借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，國家層面有中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，該協(xié)會還設(shè)有網(wǎng)貸委員會、懲戒委員會、申訴委員會，如果存在不良行為，如不正當(dāng)競爭行為，還可以歸口該協(xié)會的不正當(dāng)競爭委員會出具評估意見和懲戒建議。
如果直接由行政機(jī)關(guān)進(jìn)行約束和懲戒，容易讓事情沒有回還余地，直接影響平臺上金融消費(fèi)者的信心和投資決策。
加之，自律組織對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的各種國家標(biāo)準(zhǔn)，參與制定，更為熟悉，進(jìn)行懲戒和申訴更具便利性，也節(jié)約了行政成本。
綜上，網(wǎng)貸備案對一家P2P公司非常關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險暴露的當(dāng)下，高度警惕是正確的。
但我們建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，更細(xì)致、更謹(jǐn)慎，做好區(qū)分工作，恪盡職守，為維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利做出更多貢獻(xiàn)。
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作者： 肖颯lawyer
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