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近日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主辦的2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在北京召開。中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在會上指出，伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，解決普惠金融的問題有了新的路徑--數(shù)字普惠金融，利用數(shù)字技術(shù)來推動普惠金融的發(fā)展。 

李均鋒從融資領(lǐng)域角度提出：當前數(shù)字技術(shù)與普惠金融的發(fā)展可分為三種模式： 

第一種模式，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)開展數(shù)字普惠金融。包括大型銀行，像工行、建行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，利用自身的數(shù)據(jù)和企業(yè)的數(shù)據(jù)建立了線上的信用貸款。還有一些有互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)他們興辦的銀行，比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行，他們實際上就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。 

第二種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行高度融合，形成直銷銀行的子公司模式。包括現(xiàn)在批準的由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行。 

第三種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司從事金融業(yè)務(wù)。目前比較代表的就是網(wǎng)絡(luò)借貸，通過利用數(shù)據(jù)技術(shù)為出借人和借款人進行服務(wù)。 

數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，也對監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管如何適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，監(jiān)管部門也在逐漸的探索和研究。 

同時，李均鋒也提出監(jiān)管網(wǎng)貸的六大原則： 

第一個原則，在監(jiān)管主體責任上應(yīng)堅持協(xié)同監(jiān)管的基本方略。協(xié)同監(jiān)管的核心在于充分考慮網(wǎng)貸監(jiān)管主體的特殊性，既是一個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，同時從事的又是金融業(yè)務(wù)，所以必須堅持協(xié)同監(jiān)管。在中央層面，在中央和地方層面要實行協(xié)同發(fā)力，職責非常清楚的多功能、多條件的監(jiān)管，包括政府部門，包括技術(shù)部門要協(xié)同發(fā)力，實行多方位、立體式的監(jiān)管。 

第二個原則，應(yīng)該側(cè)重行為監(jiān)管的基本方式。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管是機構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管并重。對新興業(yè)態(tài)，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，應(yīng)該更側(cè)重于事中事后的行為監(jiān)管，行為監(jiān)管的核心是要求市場主體回歸機構(gòu)的本來屬性，回歸本源。要按照業(yè)務(wù)運行、業(yè)務(wù)行為，應(yīng)該在監(jiān)管規(guī)定規(guī)則的情況下進行運行。核心是兩個：一，要求市場主體必須回歸撮合的本質(zhì)，就是信息中介的本質(zhì)，而不是把我們的信息中介辦成信用中介；二，實行負面清單管理，告訴市場主體哪些是可以干的，哪些是不可以干的，必須在游戲規(guī)則邊界內(nèi)進行活動。 

第三個原則，堅持發(fā)揮市場監(jiān)管的支柱作用。我們把網(wǎng)貸機構(gòu)定位于信息中介，監(jiān)管的主要力量要靠市場監(jiān)督。包括：首先要求網(wǎng)貸機構(gòu)必須履行完整準確及時的信息披露，要向出借人、消費者、投資者，要向市場準確及時完整的披露信息；其次，充分發(fā)揮市場行業(yè)自律組織和第三方機構(gòu)的監(jiān)管。雖然政府是監(jiān)管主體，但是要充分發(fā)揮市場的力量，包括第三方機構(gòu)，就是我們說的資金存款機構(gòu)。中介機構(gòu)包括會計師對信息真實性披露的審計；最后，發(fā)揮媒體和社會對市場主體的監(jiān)督作用，包括舉報等作用。通過市場監(jiān)管來約束市場主體的行為。 

第四個原則，充分應(yīng)用科技監(jiān)管的監(jiān)管手段。利用數(shù)字技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，在監(jiān)管上也必須利用數(shù)字、利用技術(shù)監(jiān)管，或者是監(jiān)管科技來實現(xiàn)對數(shù)字金融的監(jiān)管。應(yīng)用監(jiān)管科技去監(jiān)管金融科技。在這個方面我們正在構(gòu)造多維度的監(jiān)管科技體系，包括行業(yè)協(xié)會的授信系統(tǒng)，包括監(jiān)管信息系統(tǒng)的構(gòu)建，包括國家有關(guān)部門的互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技平臺的構(gòu)建，同時要應(yīng)用監(jiān)管科技的手段，利用大數(shù)據(jù)對我們的數(shù)字普惠金融實現(xiàn)監(jiān)管。 

第五個原則，堅持引導市場主體，堅持小額分散的金融方式。數(shù)字技術(shù)從目前來看，在融資領(lǐng)域解決的，我認為主要是小額分散的融資需求。我們通過數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)獲客、數(shù)據(jù)畫像、數(shù)據(jù)風控，實現(xiàn)融資全線上。這種風控的模式，我們認為目前的情況下只能適合小額分散的融資需求，我們要求市場主體必須堅持小額分散的經(jīng)營理念。 

第六個原則，在監(jiān)管上要貫徹包容監(jiān)管的監(jiān)管理念。因為數(shù)字普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了很多新模式、新產(chǎn)品、新形態(tài)。從監(jiān)管者來講，應(yīng)該是鼓勵創(chuàng)新，鼓勵依法合規(guī)的創(chuàng)新，允許市場主體在一定的規(guī)則下積極的創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，同時對在創(chuàng)新過程中的一些問題也應(yīng)該有一定的容忍度。我們監(jiān)管部門也一直在貫徹包容式的監(jiān)管理念，但是包容式的監(jiān)管不是沒有底線的。我們的底線就是，鼓勵有效、有用的金融創(chuàng)新，而不是虛擬的創(chuàng)新，或者是偽創(chuàng)新。我們也要通過監(jiān)管來打擊那些打著數(shù)字普惠金融的旗號和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號，來實際從事金融詐騙，或者是騙局的金融活動。我們要防止讓數(shù)字技術(shù)變成數(shù)字陷阱或者是數(shù)字游戲。對那些利用數(shù)字技術(shù)進行的一些偽創(chuàng)新的產(chǎn)品，應(yīng)該依法進行從嚴監(jiān)管，避免為投資人和消費者陷入債務(wù)陷阱，或者是龐氏騙局。因此，監(jiān)管部門也要與時俱進，適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，監(jiān)管和引領(lǐng)，更好的推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。 

【來源：零壹財經(jīng) 作者：周假 】