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金融科技（Fintech）一般是指金融領(lǐng)域的數(shù)字化創(chuàng)新，是金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的結(jié)合。目前最有前景的四大金融科技分別是人工智能（AI）、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計(jì)算（Cloud computing）和大數(shù)據(jù)（Big Date），這四大金融科技被簡(jiǎn)述為“ABCD”，幾乎所有的金融、科技巨頭企業(yè)在談及其金融科技布局時(shí)，都不會(huì)離開這四項(xiàng)技術(shù)。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域可被廣泛運(yùn)用于解決跨境貿(mào)易支付與結(jié)算、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)托管交易、證券發(fā)行交易、征信和反欺詐等問(wèn)題，應(yīng)用前景極其廣闊，從而被認(rèn)為是金融科技的新一代核心技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)之所以被看作金融科技的下一主場(chǎng)，主要是因?yàn)榧夹g(shù)本身高透明、防篡改以及去中心化這些特性非常適合解決目前金融行業(yè)存在的效率底下高成本、信任壁壘等阻礙進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

目前金融行業(yè)為了防止單點(diǎn)故障和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行層層審查來(lái)防范控制風(fēng)險(xiǎn)，為了降低上述風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要付出高昂的人物財(cái)力和時(shí)間成本去審查和溝通，高昂的成本極大的阻礙了行業(yè)的良性發(fā)展。

同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)間在結(jié)算時(shí)非常依賴有強(qiáng)征信力的中央主體進(jìn)行結(jié)算，而在面對(duì)跨國(guó)金融結(jié)算類問(wèn)題的時(shí)候就會(huì)因?yàn)槿鄙龠@樣的主體而效率低下，說(shuō)到底，還是信任壁壘問(wèn)題，機(jī)構(gòu)間的互信問(wèn)題，缺少?gòu)?qiáng)征信力的主體保護(hù)，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，增加審計(jì)流程是必然的，而這也會(huì)造成校驗(yàn)復(fù)雜、流程長(zhǎng)、數(shù)據(jù)傳輸誤差等問(wèn)題。

而區(qū)塊鏈技術(shù)的高透明、防篡改以及去中心化就非常適合解決風(fēng)險(xiǎn)與信任問(wèn)題，這樣在沒有中央主體這類強(qiáng)征信力機(jī)構(gòu)的情況下，也可以順利解決信任問(wèn)題，也就不用為了防控風(fēng)險(xiǎn)而增加過(guò)多的不必要審計(jì)流程。

西班牙最大的銀行桑坦德曾發(fā)布一份報(bào)告，表示如果2020年左右全世界的銀行內(nèi)部都使用區(qū)塊鏈技術(shù)，大概每年可節(jié)省200億美元的成本。

跨境貿(mào)易支付與結(jié)算

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有利于解決金融機(jī)構(gòu)在跨境貿(mào)易支付與結(jié)算中的手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高以及跨國(guó)信任問(wèn)題。

在傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易支付與結(jié)算中，為了保證交易安全一般需要建立細(xì)節(jié)繁復(fù)的協(xié)議，借助多個(gè)機(jī)構(gòu)完成，而不同機(jī)構(gòu)間互不相通，各自的財(cái)務(wù)系統(tǒng)也是相互獨(dú)立的，故在傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易支付與結(jié)算中，每次交易都需要多方建立代理關(guān)系并將交易記錄在各自不同的系統(tǒng)上，再與交易方進(jìn)行對(duì)賬和清算，整個(gè)過(guò)程極為復(fù)雜、耗時(shí)極長(zhǎng)，通常完成一筆跨境交易需要好幾天的時(shí)間。

同時(shí)，跨境支付需要解決跨國(guó)間的信任問(wèn)題，由于缺少征信力較強(qiáng)的中央主體，故而只能借助于通用協(xié)議或者第三方機(jī)構(gòu)以備付金的方式建立資金池，而第三方資金池與現(xiàn)有金融系統(tǒng)的結(jié)合率較低，借助主要服務(wù)于大宗貿(mào)易的通用協(xié)議手續(xù)費(fèi)和外匯業(yè)務(wù)費(fèi)又太高。而且在交易中，如果有一方違約或拒不履行協(xié)議就會(huì)導(dǎo)致交易另一方損失慘重，據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，每年金融行業(yè)用來(lái)彌補(bǔ)交易失敗的費(fèi)用在800到6500億美元之間。

由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N在對(duì)等網(wǎng)絡(luò)下，通過(guò)透明和可信規(guī)則，構(gòu)建不可篡改和可追溯的塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，能夠可靠的記錄和追溯任意兩個(gè)參與者間的直接交易。且基于區(qū)塊鏈的交易無(wú)需中介參與、過(guò)程高效透明且成本低、數(shù)據(jù)高度安全，故而區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于解決跨境貿(mào)易中高成本、低征信、流程復(fù)雜等問(wèn)題有著極大的優(yōu)勢(shì)。它可以降低多方合作的信任成本和交易成本，可以減少機(jī)構(gòu)間的信任壁壘。

應(yīng)用案例

案例一：匯豐銀行

5月14日，匯豐控股宣布，他們使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成了全球首筆貿(mào)易融資交易，通過(guò)這次業(yè)務(wù)，匯豐成功為食品和農(nóng)業(yè)巨頭嘉吉（Cargill）出具了一份信用證，幫助Cargill公司完成了一筆從阿根廷到馬來(lái)西亞的大豆貨物交易，此次交易使用的是區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司R3開發(fā)的平臺(tái)——corda(一個(gè)分布式賬本平臺(tái)，可用于銀行間或銀行與其商業(yè)用戶互操作場(chǎng)景)。

目前國(guó)際貿(mào)易的金融交易中仍存在大量的紙質(zhì)文件，單筆交易耗時(shí)數(shù)日也是常態(tài)，而匯豐這次基于區(qū)塊鏈技術(shù)完成的這筆交易實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，復(fù)雜的各項(xiàng)手續(xù)被精簡(jiǎn)到了數(shù)小時(shí)以內(nèi)，對(duì)于金融業(yè)務(wù)跨境業(yè)務(wù)結(jié)算是有著里程碑式的意義的。

據(jù)了解，匯豐是較早參與到區(qū)塊鏈項(xiàng)目的金融公司之一，而此次運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行概念信用證交易也全球首例，盡管先前也有使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行概念證明的，但匯豐銀行是第一個(gè)進(jìn)行商業(yè)化應(yīng)用的公司。同時(shí)，匯豐銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Vivek Ramachandran稱，這一技術(shù)已經(jīng)做好了商業(yè)化應(yīng)用的準(zhǔn)備，下一階段是希望鼓勵(lì)盡可能多的參與者簽署公用事業(yè)協(xié)議，銀行、船舶公司、港口和海關(guān)業(yè)務(wù)也必須采取措施在其得到廣泛運(yùn)用之前使用相同的技術(shù)，他希望在未來(lái)幾年內(nèi)，行業(yè)內(nèi)以及相關(guān)行業(yè)可以攜手為區(qū)塊鏈在跨境交易方面的使用營(yíng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

Ramachandran將區(qū)塊鏈貿(mào)易融資的出現(xiàn)比作標(biāo)準(zhǔn)化船運(yùn)集裝箱的使用，這些集裝箱在過(guò)去幾十年里進(jìn)展緩慢但逐漸被船舶、港口、鐵路和貿(mào)易公司采用，最終成為全球航運(yùn)的主要模式。在他看來(lái)，區(qū)塊鏈貿(mào)易融資也不例外。

案例二：招商銀行

2017年12月，依托業(yè)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的同業(yè)清算開放式平臺(tái)，招商銀行完成了全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣清算業(yè)務(wù)，成為首先實(shí)現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場(chǎng)景的商業(yè)銀行。

事實(shí)上，早在2016年初，招商銀行就已經(jīng)非常看好區(qū)塊鏈技術(shù)了，在總行成立了由多個(gè)部門組成的區(qū)塊鏈研究小組探索區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上的應(yīng)用。最終在2016年6月，招行通過(guò)跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)POC實(shí)驗(yàn)，搭建了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺(tái)”在總行、香港分行和永隆銀行兩岸三地間，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)改造跨境業(yè)務(wù)，為后來(lái)的正式商用埋下了伏筆。

2017年2月，招行自主研發(fā)的跨境直聯(lián)清算區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功投產(chǎn)。深圳分行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，此筆業(yè)務(wù)是蛇口某公司通過(guò)永隆銀行轉(zhuǎn)匯了1萬(wàn)美元至星展銀行同名賬戶，基于區(qū)塊鏈的平臺(tái)在幾秒鐘內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了報(bào)文交換（原來(lái)的報(bào)文交換需要數(shù)分鐘），完成了該筆業(yè)務(wù)，這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境項(xiàng)目。

票據(jù)與供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是指將供應(yīng)鏈上核心企業(yè)以及與之相關(guān)的上下游企業(yè)看作一個(gè)整體，以核心企業(yè)信用為依托，對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供聯(lián)合授信的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)，主要以應(yīng)收賬款融資、庫(kù)存融資以及預(yù)付款融資三種模式為主。供應(yīng)鏈金融也認(rèn)為將是區(qū)塊鏈領(lǐng)域落地最快的應(yīng)用場(chǎng)景。

從本質(zhì)上來(lái)講，票據(jù)與供應(yīng)鏈金融的核心是傳遞信任，區(qū)塊鏈其實(shí)也是在傳遞信任，與其說(shuō)區(qū)塊鏈?zhǔn)窃谥圃煨湃危蝗缯f(shuō)區(qū)塊鏈?zhǔn)窃诒Ｕ虾蛡鬟f信任，在這點(diǎn)上兩者非常相似。

應(yīng)用案例

案例一：浙商銀行

2016年，浙商銀行就推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上，浙商銀行于2017年末開發(fā)出一款自主設(shè)計(jì)研發(fā)的應(yīng)收款鏈平臺(tái)。在浙商銀行相關(guān)人員看來(lái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開透明和不可篡改、智能合約等特性，可以有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實(shí)性確認(rèn)、快速流轉(zhuǎn)等問(wèn)題，更安全高效。

事實(shí)上，使用區(qū)塊鏈技術(shù)解決供應(yīng)鏈金融問(wèn)題可以幫助保護(hù)信息安全，防止被篡改、被偽造等，而同時(shí)已經(jīng)生成的智能合約會(huì)自動(dòng)履行，可以保證應(yīng)收款等各類交易安全完成，從而保證交易各方的合理利益。這樣有利于供應(yīng)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)企業(yè)盤活應(yīng)收帳款，避免積壓，減少資金壓力。

案例二

2017年4月，易見股份聯(lián)合IBM中國(guó)研究院發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，易見區(qū)塊，主推醫(yī)藥場(chǎng)景和大宗商品投放，現(xiàn)在，已經(jīng)有幾十家醫(yī)藥流通企業(yè)加入其中。

區(qū)塊鏈之所以在諸多金融科技中最被看好，也是因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳敖鉀Q信任問(wèn)題最理想的技術(shù)方案，而目前金融領(lǐng)域無(wú)論是跨境貿(mào)易金融還是供應(yīng)鏈金融，其核心問(wèn)題其實(shí)都是信任問(wèn)題，而區(qū)塊鏈?zhǔn)怯凶羁赡芴峁┙鉀Q方案的前沿技術(shù)。從短期來(lái)看，由于各種原因，區(qū)塊鏈結(jié)合金融的應(yīng)用場(chǎng)景并不能完全實(shí)現(xiàn)，但這不意味著區(qū)塊鏈不具備改革金融業(yè)的潛力。

其實(shí)，大多數(shù)新興技術(shù)都存在短期影響被高估、長(zhǎng)期影響被低估的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)剛興起的時(shí)候是這樣，如今的區(qū)塊鏈也是。從長(zhǎng)期來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)絕對(duì)是解決金融領(lǐng)域信任問(wèn)題的不二之選，所以，我們也有足夠的理由認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)就是金融科技的下一主場(chǎng)。

金融的本質(zhì)就是讓金錢順暢的流動(dòng)起來(lái)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的加入，無(wú)疑推動(dòng)了這一過(guò)程的加速，讓金融真正開始作用于社會(huì)的方方面面，所以我們也相信區(qū)塊鏈最終會(huì)和人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)一起改變整個(gè)金融和互聯(lián)網(wǎng)科技行業(yè)，會(huì)把便利帶入我們生活的方方面面，讓我們拭目以待吧。