月放款6億！無秘做現(xiàn)金貸大玩“砍頭息”？金融
“DQ公司患癌女員工被掃地出門。” “GXX就是掛在金毛身上的泰迪。” “ZXX公司老總一年貪污100萬信不信。”
“DQ公司患癌女員工被掃地出門。”
“GXX就是掛在金毛身上的泰迪。”
“ZXX公司老總一年貪污100萬信不信。”
以上這些爆料都來源于社交APP無秘，它的“匿名朋友圈”特征，使得各種爆料、吐槽、無病滿天飛，借此特質(zhì)，無秘風(fēng)靡一時。
但好景不長，無秘的熱度在這幾年逐漸褪去。2016年2月，無秘的運營主體公司深圳二木科技有限公司（下稱“二木科技”）卻不聲不響地布局了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，推出了借錢快APP。
目前，現(xiàn)金貸市場玩家眾多、競爭激烈，為什么無秘還要繼續(xù)涉足這一領(lǐng)域呢？
無秘相關(guān)工作人員表示，“無秘的模式賺人氣，但是缺乏成長性和盈利模式，所以轉(zhuǎn)型做金融。”
現(xiàn)金貸真是個香餑餑。
但是，要想做好不容易，打歪主意的也不在少數(shù)。無秘做的借錢快，也出現(xiàn)了硬傷。
1、驚現(xiàn)砍頭息，借錢快還是借錢貴？
資料顯示，借錢快APP自稱是短期小額信貸服務(wù)的消費金融產(chǎn)品。用戶只要上傳身份信息、工作信息、手機(jī)運營商認(rèn)證就能申請500-5000元的借款，借款期限為7-30天。
借錢快掙錢的明目不少，光收取的服務(wù)費用就包括手機(jī)驗證費、銀行卡驗證費、信息發(fā)布費、電話客戶服務(wù)費、客戶端使用費等及逾期準(zhǔn)備金計提成本。借款利息及服務(wù)費合計日費率為0.1%-0.7%。
說到這，借款人要是能接受這么多的費用就算了，但是，平臺規(guī)定，要在放款時一次性扣除。
這表示，用戶借款時僅能獲得扣除費用后的資金。
這種設(shè)置在民間被稱為砍頭息，即放款平臺在給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分利息錢。
舉個例子，要是借款人30天期限內(nèi)在該平臺上借款1000元時，扣除借款費用150元，實際到賬只有850元。
借錢快這種直接在放款中扣費的情況合法嗎？
北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全對獨角金融表示，“放款時一次性扣除掉利息和服務(wù)費之類的費用，發(fā)放給貸款人的錢實際上少于他所借的錢，這種行為肯定是違法的。”
《中華人民共和國合同法》第二百條的規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息；《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條也規(guī)定，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。
不過也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，砍頭息肯定是違法的，對此業(yè)內(nèi)也頗多爭議，很多平臺會利用手續(xù)費、管理費為名義來規(guī)避砍頭息的說法，所以很難說清在借款金額中扣費的行為，到底是砍頭息還是正常的費用。
無秘、借錢快的運營方二木科技對砍頭息一事看法如何？獨角金融致郵致電二木科技的相關(guān)負(fù)責(zé)人，但截至發(fā)稿未有回復(fù)。
2、借錢快會面臨清理整頓嗎？
砍頭息在現(xiàn)金貸行業(yè)早已不是什么新鮮詞匯，而現(xiàn)金貸的合理性和合法性也一直飽受爭議，甚至引起了監(jiān)管部門的高度重視。
銀監(jiān)會在發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中提出，要對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓。文件提到，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言在接受澎湃新聞采訪時表示，本次清理整頓主要聚焦于網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺及其他無相關(guān)資質(zhì)的平臺，首先把銀行、消費金融公司等兩大類機(jī)構(gòu)排除在清理整頓之外。
不過很明顯，借錢快不在銀行和消費金融公司之列。
3、飛蛾為何撲火？因為掙錢！
借錢快敢冒監(jiān)管風(fēng)險的原因很簡單，這樣做來錢快。
根據(jù)平臺資料，用戶借1000元，期限30天，借款費用150元起。照此計算，月費率為15%。
無秘相關(guān)人士接受清流消費金融采訪時稱，“目前放貸規(guī)模每個月6億元，月新增20%以上，壞賬率3%以內(nèi)。”
如果不考慮壞賬率的話，月費率15%，月均6億元的放貸規(guī)模，每個月單純從利息和服務(wù)費上得到的收入就有9000萬，而且這個規(guī)模還在持續(xù)增長。
無秘選擇現(xiàn)金貸，一下子有了自己賺錢的“秘密武器”。
從全行業(yè)來看，盡管監(jiān)管層已經(jīng)做出清理整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)定，但現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的吸金能力已經(jīng)令眾多公司“神魂顛倒”。
近期，二三四五（002195.SZ）公布的2017半年度業(yè)績報告顯示，上半年營收為10.66億，同比增長33.85%，以現(xiàn)金貸“2345貸款王”為主的金融業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)5.5億元。
這讓市場驚呼現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)就是“印鈔機(jī)”啊！
但值得一提的是，涉足這項業(yè)務(wù)的同時，背后的風(fēng)險也要重點關(guān)注。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會經(jīng)濟(jì)師徐小磊向獨角金融表示，“目前我國部分現(xiàn)金貸企業(yè)，風(fēng)控基本為零，而是靠高利率和暴力催收獲得利潤。”
在強(qiáng)監(jiān)管政策下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必將更加合法合規(guī)化。如果企業(yè)沒有那個能力，對于現(xiàn)金貸的布局抑或轉(zhuǎn)型，還是要三思而后行。
【來源：獨角金融 作者：吳華真】
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