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“2025年，北京銀行正式進入全面數(shù)字化經(jīng)營階段。”日前在北京銀行2024年年報業(yè)績發(fā)布會上，董事長霍學文為這家頭部城商行定了戰(zhàn)略基調(diào)。按照其說法，“經(jīng)過過去三年數(shù)字化轉型，北京銀行進入到了數(shù)字化轉型的2.0階段”。

北京銀行的2024年年度報告顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入699.17億元，同比增長4.81%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤258.31億元，同比增長0.81%。規(guī)模指標上，截至報告期末，資產(chǎn)總額達4.22萬億元，較年初增長12.61%；貸款和墊款本金總額達2.21萬億元，較年初增長9.65%。霍學文稱，這是一份量質(zhì)齊升的良好答卷。

霍學文今年將屆60歲。2022年初，他從北京市地方金融監(jiān)督管理局局長位置上“空降”北京銀行擔任“一把手”，掌舵這家城商行至今滿三年。 

拋開單個年度的報表，拉長時間軸，一張跨越3年的答卷，可能會更加全面客觀還原對這位“監(jiān)管老兵”的評價。

霍學文（圖片來自網(wǎng)絡）

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營收三年微增約5.49%，利息凈收入占比偏高

（圖片來自網(wǎng)絡）

拆解多個關鍵數(shù)據(jù)，可圈可點。2021年北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入662.75億元，2024年是699.17億元，三年增長約5.49%。值得一提的是，2022年度該行營收662.76億元，同比幾乎是原地踏步。2022年正是霍學文執(zhí)掌該行的第一年。

從歸母凈利潤來看，2021年北京銀行實現(xiàn)歸屬于上市股東的凈利潤為222.26億元，2024 年為258.31億元，三年增長約16.2%。

從盈利能力來看，2021年北京銀行加權平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)為10.29%，2024年的ROE為8.65%。值得一提的是，從 2018以來該行ROE指標一直在下滑通道。

在凈息差持續(xù)收窄的行業(yè)背景下，凈息差是另一個重要參數(shù)。北京銀行2021年末的凈息差約為1.83%，受大環(huán)境影響，該行2024年末凈息差降至1.47%。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，截至2021年末，北京銀行不良貸款率1.44%，到2024年末是1.31%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)改善。盡管去年底不良貸款率持續(xù)下降，但“可疑類”與“損失類”貸款余額雙雙上升。

與此同時，該不良率數(shù)據(jù)與其他頭部城市商業(yè)銀行之間相比，依然不占任何優(yōu)勢。目前江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行均在1%以下。

從撥備覆蓋率來看，北京銀行2021年撥備覆蓋率是210.22%，2024年是208.75%，風險抵御能力保持相對穩(wěn)定，但在同業(yè)中表現(xiàn)平平。

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2021年末，北京銀行資產(chǎn)總額3.06萬億元，資產(chǎn)總額達到4.22萬億元，增幅37.9%。

南都灣財社記者注意到，早在2022初，上任伊始的霍學文在年報致辭中提到，北京銀行將結合區(qū)位優(yōu)勢，打造基于上市公司、擬上市公司的全生態(tài)服務體系，提升“商行+投行+私行”一體化服務能力；聚焦客戶需求，打造基于客戶體驗和價值創(chuàng)造為基礎的新零售戰(zhàn)略體系，加快朝著零售盈利貢獻50%目標邁進。

從這3年數(shù)據(jù)看，該行零售收入提升比較明顯，但該行利息凈收入一直占其營業(yè)收入比重較高，2024年占比也超過7成，這意味著對傳統(tǒng)信貸盈利模式的依賴度高，服務創(chuàng)新力不足。 

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“監(jiān)管老兵”坐鎮(zhèn)，合規(guī)問題仍頻發(fā)

（圖片由AI生成）

早年曾在大學任職的霍學文，屬于“學而優(yōu)則仕”。按照公開資料，1989年6月至1997年5月，霍學文在南開大學經(jīng)濟學院金融系擔任教師有8年之久，并升至副教授職稱。之后，他先后出任國務院證券委員會辦公室干事、助理調(diào)研員，證監(jiān)會政策研究室國際調(diào)研室副處長、處長，國際合作部國際合作處處長等職務。

2001年底開始，他先后在北京市委金融工委、市國資委、市發(fā)展改革委、市金融辦、市金融工作局和市地方金融監(jiān)督管理局等單位擔任各級領導職務。其中，他曾在北京金融局工作時間達13年，對金融合規(guī)與風險治理有深入理解，直至2022年初“空降”北京銀行。

盡管有“監(jiān)管老兵”坐鎮(zhèn)，北京銀行卻難掩合規(guī)內(nèi)控頑疾。2023年4月，石家莊分行因違反反洗錢等多項規(guī)定被央行石家莊中心支行罰款141萬元。去年6月，衢州分行因存在五項違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會衢州監(jiān)管分局罰款145萬元。回溯至2023年6月，北京銀行因“14宗罪”被原北京銀保監(jiān)局處罰4830萬元，其中包括房地產(chǎn)類業(yè)務違規(guī)；地方政府融資管理不審慎；貸款及投資業(yè)務管理不到位等問題，并涉及12名責任人。北京銀行也做出回應稱，所涉及事項絕大部分是2020年之前的存量問題，已按照監(jiān)管要求基本完成整改。

2024年1月初，上海分行因虛增存貸款等被罰260萬元。2024年2月，該行因EAST報表數(shù)據(jù)不實、分戶賬流水漏報等10項違規(guī)事實被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局處罰330萬元。

2025年2月，烏魯木齊分行因違反支付結算業(yè)務管理規(guī)定；違反征信管理規(guī)定；違反反洗錢管理規(guī)定，被人民銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行處罰款133.5萬元。

按照記者的不完全統(tǒng)計梳理，在霍學文治下3年左右時間，北京銀行總行和各地分支機構因各類違規(guī)操作受罰超過5000萬元。對此有分析認為，該行監(jiān)管處罰接連不斷，暴露出其內(nèi)部治理和風險管理機制存在短板。

實際上，在此前北京銀行已吃過天價罰單。2020年底，北京銀行因涉及銷售虛假金融產(chǎn)品，出具與事實不符的單位定期存款開戶證實書，關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)管理失控等15項違法違規(guī)事由，被原北京銀保監(jiān)局合計被罰4290萬元，24名責任人分別被處以警告、罰款、終身禁業(yè)、取消董事高管任職資格等行政處罰。

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霍學文的“水晶球”理論，能否驅動北京銀行數(shù)字化轉型？

如果說合規(guī)內(nèi)控吃罰單是頑疾常態(tài)，那么戰(zhàn)略轉型才是霍學文的“必考題”，而數(shù)字化或他深思熟慮之后給出的關鍵答案。

去年，他的“水晶球理論”已經(jīng)引來注意。在2024年8月的半年度業(yè)績發(fā)布會上，霍學文談及北京銀行轉型方向時表示，將形成包括零售水晶球、對公水晶球、金融市場水晶球、風控水晶球、客戶水晶球、科技水晶球在內(nèi)的“多水晶球一體化數(shù)字化管理體系”。

北京銀行2024年度業(yè)績發(fā)布會（圖片來自網(wǎng)絡）

在今年4月15日的2024年度業(yè)績發(fā)布會上， 霍學文再度分享他的理論。 他表示，七大水晶球上線以后，使得其管理能力由經(jīng)驗決策走向了數(shù)字決策，產(chǎn)品競爭力大大提升。

“數(shù)字化轉型是銀行的生命線、生死線，也是發(fā)展的重要一關。”霍學文如是強調(diào)。按照2024年度報告，北京銀行信息科技投入占當年營業(yè)收入比重4.6%，三年來持續(xù)增長。

霍學文口中的“生命線”“生死線”，早有預兆。今年2 月初，北京銀行突然宣布全面啟動“All in AI”戰(zhàn)略，攜手華為率先實現(xiàn) DeepSeek 全棧國產(chǎn)化金融應用，并提出打造“人工智能驅動的商業(yè)銀行”。

“我們充分認識到，在AI時代，人工智能會重塑我們的思考和行為，人工智能也一定會重塑商業(yè)銀行。”霍學文在“All in AI”之后近日首次詳解其戰(zhàn)略。“一線員工的狼性精神越來越足，對人工智能的認知能力大大提升。”霍學文還提到，北京銀行內(nèi)部組織的AI特訓班，報名人數(shù)上千，大家踴躍參加，通過特訓班提升了人工智能應用能力。

不過，銀行AI化、智能銀行等已不算新鮮概念。記者注意到，此前多家股份行、城商行高管也拋出類似理論，“AI+”成為主流銀行近兩年發(fā)布AI戰(zhàn)略的核心，覆蓋銀行C端用戶、B端客戶以及對內(nèi)員工等全業(yè)務流程。伴隨年報陸續(xù)披露，按照不完全統(tǒng)計，至少有14家全國性銀行公開了AI戰(zhàn)略與應用布局，超過百個應用落地。

以北京為腹地，在高手如林的同業(yè)里，霍學文的數(shù)字化轉型和AI戰(zhàn)略還能否獨樹一幟？

嘗到“屬地紅利”的北京銀行，曾經(jīng)是“城商行頭雁”，資產(chǎn)規(guī)模、營收、利潤都長期穩(wěn)坐城商行頭把交椅。不過，據(jù)南都灣財社記者觀察，近年來北京銀行出現(xiàn)掉隊，資產(chǎn)規(guī)模雖仍居城商行首位，但多個關鍵指標已經(jīng)被趕超。比如營業(yè)收入被江蘇銀行超過，利潤被江蘇銀行、寧波銀行超過，從營業(yè)收入、歸母凈利、業(yè)績增速、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等多個指標來看，除了資產(chǎn)總額之外，北京銀行均落后于江蘇銀行，其“ 一哥”的頭銜也受到質(zhì)疑。

回到眼下。60歲，正是多數(shù)銀行人的一個坎。

就在4月22日下午，上海銀行公告，因年齡原因，金煜辭去公司董事長、執(zhí)行董事等職務。1965年2月出生的金煜，剛好到達法定退休年齡。

而1965年9月出生的霍學文今年將滿60歲，北京銀行很可能是這位“老將”在職業(yè)生涯的最后一站。“All in AI”戰(zhàn)略，成為霍學文的關鍵籌碼，也是這家“城商行頭雁”的轉型答卷。當下，他的“水晶球”能否驅動這家地方城商行實現(xiàn)數(shù)字化轉型，依然挑戰(zhàn)重重，“一哥” 之考持續(xù)在路上。

采寫：南都灣財社記者 盧亮