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隨著網貸行業風險相繼出清，合規的頭部平臺正迎來更好的發展機遇，不少平臺披露的三季報顯現出積極信號。

11月5日，PPmoney網貸舉行第三季度業務經營工作報告會議，從平臺財務、風控等方面講述平臺第三季度經營情況。

三季報數據顯示，PPmoney網貸截至第三季度末整體累計營收近8億元，營業收入與經營利潤均保持穩健增長態勢。

PPmoney網貸董事長陳寶國表示，在合規發展的道路上，平臺風控技術持續增強、風控體系持續完善，這成為平臺高質量增長的保障。未來平臺將繼續加大在風控方面的投入，通過大數據、人工智能驅動風控全流程。

會議現場

強力風控成平臺發展基石

2018年夏天，網貸行業的波動受到社會廣泛關注，但這并未從根本上改變行業的發展趨勢。

網貸天眼數據顯示，2015年1月至今，全國累計停業及問題平臺總數已高達4669家，這之中，只有兩個月份停業及問題平臺新增數低于50家，2016年8月和2018年7月停業及問題平臺新增數甚至分別達到264家、261家。

在業內人士看來，服務小微企業和個體消費人群的小微金融在發達國家已經具有長達百年的歷史，在中國仍處在起步階段，只要網貸機構找到自身的良好定位和適當的商業模式，在良好的監管環境下合規經營，完全可以持續助力民營經濟乃至實體經濟的振興，成為普惠金融領域的生力軍。

中國網貸行業如何做到良性可持續發展？除了持續合規這個硬性指標外，網貸的根本問題是如何以低成本降低或克服信息的不對稱，而要解決這個問題，控制風險的能力是必備要素。

只有扎實的風控才能穩定的維持平臺運營、健康發展。近年來，PPmoney網貸等以風控驅動發展的網貸平臺，也在用實際運營數據佐證風控對于平臺可持續發展的重要性。

據PPmoney網貸11月5日第三季度經營報告會上的多項數據顯示，隨著平臺多項風控技術的提升，平臺風險成本、運營成本均呈現下降態勢。在行業成交下行的大背景下，PPmoney網貸第三季度整體營業收入持續增長。

陳寶國表示，風控是互聯網金融的核心，成立近六年來，平臺始終不遺余力地加大對風控技術、人才以及管理體系的投入，這些投入在行業動蕩期經受了考驗，也充分證明，只有強大的風控體系才能造就優質的平臺，有效保障平臺運營的良好、穩健發展。 

高質量發展背后的風控秘籍

經歷兩年的整改，網貸監管體系逐步確立，市場漸趨理性，監管細則正加速落地，網貸行業長期發展的價值正在逐漸顯露顯露。PPmoney網貸等穩健度過此次行業風險的頭部平臺，口碑、品牌得到大幅提升，吸引了更多用戶的關注。

在PPmoney網貸公布的三季度經營情況中，其推廣成本、品牌成本相比二季度均出現大增下降，降幅分別達53%、81%。這些變化表明，頭部平臺聚集效應更加顯著，抵御市場波動的能力持續增強，而這一切的基礎源自平臺風控技術的扎實。據悉，第三季度，PPmoney網貸主要的成本支出用于服務用戶以及加大對高端人才的引進，這部分的人力成本相比二季度環比上升17%。

在風控的貸前反欺詐環節，針對這一可能出現重大風險的環節，PPmoney網貸自主研發反欺詐系統，并升級了平臺一體化反欺詐解決方案，該方案現已全面上線。其通過提高審批時效，降低風險成本，已實現黑名單的自動入庫。

今年第三季度，PPmoney網貸還推出“金鐘罩”系統，利用人臉識別、大數據分析、人工智能風控模型等核心技術，結合專業的貸前反欺詐團隊以及不斷根據市場變幻迭代調優的風控策略，智能精準識別欺詐行為，從源頭保障業務安全。

在授信環節，PPmoney網貸通過將授信額度模型通用化，提升客戶評級的規范性、準確性，并提升新產品上線效能。這一作法帶來的直接效果是平臺逾期率穩步降低。公開數據顯示，相同75%通過率的情況下逾期率降低1.21%；此外，通用化的授信額度模型在精度方面也有所提升，使各分檔的好壞客戶識別度更高。2018年，平臺逾期率穩步下降，即使在行業風險釋放期，逾期率也一直處于平穩狀態。

除了貸前環節，PPmoney網貸在各產品貸中、貸后全生命周期都已搭建起完整的數據監控報表，并陸續上線10+有效報表，包括全產品寬表、自營產品渠道監控表、貸后逾期表、vintage新增逾期表等，持續不斷優化提升。在此之前，PPmoney還在不斷升級平臺各項風控、技術體系。一體化風控解決方案、靈機2.0系統等都是平臺三季度的成果。

平臺首席風控官劉鳳玲講解風控運營情況

積極搶占消費金融優質客群

在扎實風控技術的支撐下，PPmoney網貸也在不斷提高平臺優質、次優質客群的比例。當前，平臺借款端用戶以40歲以下青壯年為主，且年齡段分布均勻。七成以上客戶穩定工作2年以上，年收入處于5萬-20萬的區間，有可靠穩定的償債能力。其貸款用途主要用于購物、學習、旅游以及支付房租，貸款額度集中在6千-2萬的區間內，小額分散，風險更可控。

在具體數值方面，平臺信用卡客群占比從一季度的27%上升至二季度的46%，三季度這一數值達55%。這意味著，平臺超半數用戶是信用度較高的用戶；在高學歷占比方面，占比也從一季度的15.4%上升至三季度的42.2%。

陳寶國表示，平臺將繼續堅持在消費金融領域精耕細作，相信隨著合規備案進程的加速，風控實力強的優質平臺將在消費金融市場展現出更大的發展優勢，通過強力風控促進高質量發展，持續增強平臺的服務普惠金融客群的能力。