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風(fēng)口財經(jīng)記者 王雪

寧波銀行一直以“高成長、低不良”著稱，甚至被業(yè)內(nèi)譽為“小招行”，然而近兩年來，該行在個貸、分紅等方面飽受爭議。

2023年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入615.85億元，同比增長6.40%；實現(xiàn)歸母凈利潤255.35億元，同比增長10.66%。雖然該行營業(yè)收入繼續(xù)保持增長，但其增速創(chuàng)下了2007年上市以來的新低。

近年來，寧波銀行押注個人信貸業(yè)務(wù)，2023年底，其個人貸款業(yè)務(wù)超過5000億元，占該行貸款總額的40%。寧波銀行個貸不良率已自2020年的0.89%上升至2023年的1.50%水平，持續(xù)三年增長。

讓投資者頗為吐槽的是，寧波銀行上市以來分紅率持續(xù)低于20%。2023年度，該行現(xiàn)金分紅39.62億元，占當年凈利潤約16%，在A股42家上市銀行中位居倒數(shù)第三。

營收增速創(chuàng)上市新低

2023年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入615.85億元，同比增長6.40%，實現(xiàn)歸母凈利潤255.35億元，同比增長10.66%。在行業(yè)內(nèi)比較，寧波銀行業(yè)績增速保持前列，但相較于其自身過往業(yè)績，增速明顯放緩。

以近兩年數(shù)據(jù)為例，2021年，寧波銀行迎來發(fā)展高光時刻。這一年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入527.75億元，同比增長28.37%；實現(xiàn)歸母凈利潤195.46億元，同比增長29.87%。而2022年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入578.79億元，實現(xiàn)歸母凈利潤230.75億元，增速分別收窄至9.67%、18.05%。換言之，2023年這兩項財務(wù)指標較2021年下降21.97個百分點、19.21個百分點。將時間拉長來看，寧波銀行營收增速更是創(chuàng)下了2007年上市以來新低。

記者發(fā)現(xiàn)，2020年至2022年，寧波銀行撥備覆蓋率分別為505.59%、525.52%、504.90%；2023年，寧波銀行的撥備覆蓋率461.04%，較上年度下滑43.86個百分點，通過壓降撥備釋放凈利潤。

申萬宏源研報指出，拉長時間維度看兩年表現(xiàn)，寧波銀行營收邊際走弱明顯，息差收窄或還是最大拖累項。

2020年至2023年，該行凈息差分別為 2.3%、2.21%、2.02%、1.88%，持續(xù)收窄。2023年，該行利息凈收入409.07億元，同比增長9.02%，占營業(yè)收入的66.42%。2021年、2022年，利息凈收入同比增速分別為17.37%、14.75%，占比為61.96%、64.83%。

與之相對的是，非利息收入增長緩慢，且占比在下降。2023年，該行非利息收入為206.78億元，同比增長1.57%，占營業(yè)收入的33.58%；2021年、2022年，非利息收入占營業(yè)收入的38.04%、35.17%。

非息收入中，手續(xù)費及傭金凈收入57.67億元，同比下降22.76%。對此，寧波銀行解釋稱，主要是受到資本市場波動影響，代理類業(yè)務(wù)下滑，財富業(yè)務(wù)收入同比下降。2020年至2022年，該行的手續(xù)費及傭金凈收入分別為63.42億元、82.62億元、74.66億元。

分紅比例行業(yè)倒數(shù)第三

作為城商行中的“優(yōu)等生”，寧波銀行的分紅率長期處于上市銀行墊底，這一點也長期為投資者所詬病。

根據(jù)中泰證券梳理的42家上市銀行分紅情況數(shù)據(jù)，2022年上市銀行平均分紅率25%，2023年為26%，平均分紅率提升1個點。其中分紅率高于30%的有16家，其中招行分紅率最高，達34%（歸母凈利潤口徑），若按照歸屬于普通股股東的凈利潤測算，則招行分紅率達35%。

值得注意的是，其中寧波銀行的分紅率僅約16%，2023年度靜態(tài)股息率只有2.62%，排名倒數(shù)第三，僅次于西安銀行和不分紅的鄭州銀行。

在股吧、投資者互動平臺上，針對寧波銀行分紅率偏低的控訴不少。“上市數(shù)年以來，這次還是分紅最高的一次，每股含稅0.60元，太讓股東寒心了”“在監(jiān)管部門強調(diào)分紅的時候，依然如此低比例分紅，公司太對不起投資人了”“年報不提高分紅，就注銷信用卡，轉(zhuǎn)出理財”等類似的聲音此起彼伏。

對此，寧波銀行董事會秘書俞罡表示，公司將努力提升經(jīng)營質(zhì)效，讓廣大投資者分享公司發(fā)展的成果。目前的分配方案在保證投資者合理訴求的同時，也要考慮公司內(nèi)源性資本增長、業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展所必需的資本的情況。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，寧波銀行業(yè)績與分紅不匹配可能受多種因素影響，如銀行的經(jīng)營策略和管理水平、銀行盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管政策的變化都會對分紅比例產(chǎn)生影響，需要銀行自身加強管理和風(fēng)險控制，同時也需要關(guān)注監(jiān)管政策的變化和影響。

“銀行分紅需要考慮到其資產(chǎn)負債情況、未來經(jīng)營中現(xiàn)金流、撥備率、核心凈資產(chǎn)等因素，因此（業(yè)績）不能夠與是否分紅及分紅比例直接掛鉤。”萬聯(lián)證券投資顧問屈放在接受記者采訪時表示，近年來伴隨著息差的減少，不良率的提升，銀行需要考慮未來經(jīng)營的穩(wěn)定性，從而在分紅比例上有所控制也屬于正常情況。

押注個貸致不良率連增

與不少銀行重點發(fā)力對公業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略有所不同，寧波銀行實施差異化經(jīng)營，押注“個人”業(yè)務(wù)明顯。

2023年，寧波銀行貸款總額12527.18億元，其中，該行的個人貸款和墊款為5071.97億元，占比為40.49%。2022年，個人貸款和墊款及占比分別為3912.30億元、37.40%。無論貸款總額還是占比，均實現(xiàn)明顯增長。

押注個人業(yè)務(wù)，寧波銀行的風(fēng)險在攀升。2023年，該行個人貸款的不良貸款75.95億元，占不良貸款總額的79.96%，不良率1.50%，遠高于該行整體不良貸款率0.76%。而在2020年，該行個人貸款的不良率為0.89%，連續(xù)三年增長。

細究可以發(fā)現(xiàn)，寧波銀行個貸不良率的激增，與其發(fā)力高息的“消費貸”不無關(guān)系。2023年，寧波銀行的個人消費貸款3209.58億元，同比增長31.89%，占貸款和墊款總額的25.62%，較上年同期上升2.36個百分點。

著力發(fā)展個人消費貸，雖然讓寧波銀行的業(yè)績增長，但也讓其不可避免地引發(fā)爭議。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺黑貓投訴上，輸入關(guān)鍵詞“寧波銀行”，可搜索到1831條投訴，輸入“寧來花”，可搜索到249條投訴，涉及“暴力催收”“虛假宣傳出借高利貸”“違規(guī)跨省放貸”等。

“寧波銀行個貸業(yè)務(wù)不良率提升不僅是企業(yè)自身的問題，而是目前各大商業(yè)銀行均面臨的問題。當然寧波銀行個人業(yè)務(wù)比重較高，因此對于整體業(yè)績影響更大。”屈放表示，在個人貸款催收方面，目前我國政策仍不健全，催收方式過于單一，催收效果有限，也導(dǎo)致不良率上升后難以下降。

“ 寧波銀行押注個人業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要在于個人貸款不良率上升。”柏文喜補充道，個人貸款不良率持續(xù)走高，說明個人貸款的質(zhì)量存在問題，如可能存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。