寧波銀行個貸不良率連漲，陸華裕面臨“催收難”快訊
“中國銀行業競爭力100強排行榜（2024年）”榜單上，寧波銀行競爭力位列全國銀行第十位，在城商行中排名第一。
文/瑞財經 許淑敏
“中國銀行業競爭力100強排行榜（2024年）”榜單上，寧波銀行競爭力位列全國銀行第十位，在城商行中排名第一。
作為頭部城商行，寧波銀行這幾年業績增長態勢良好。今年前三季度，寧波銀行總資產持續增長，營收、凈利雙增。
但寧波銀行依然遭受諸多爭議，關于分紅率較低、貸款利率偏高等多方面的問題。資本市場的反響一般，寧波銀行的股價從2021年的44.58元/股跌至當前的25元/股左右，近乎腰斬。
素有“小招行”之稱的寧波銀行，這些年來傾斜于個人零售貸款業務，也押注于消費金融平臺寧銀消金。雖然取得一些成績，但寧波銀行還是面臨著個人貸款業務盈利下滑的境況，個人貸款利率水平也處于下滑態勢。
寧波銀行維持著1%以下的貸款不良率，而個人貸款不良率卻接連上升，個人經營貸款不良率甚至已經達到3%以上。
現年六十歲的陸華裕，執掌寧波銀行已經達到19年之久，如何帶領寧波銀行應對監管風險、不良貸款風險，仍是市場關注的焦點。
貸款利率偏高
近段時間以來，關于寧波銀行貸款利率的討論增多。從寧波銀行涉及的借款合同糾紛案件可以看到，其所涉及的案件，貸款利率普遍偏高。
瑞財經打開寧波銀行最近新增的一宗借款合同糾紛案件。其中提及，“被告孫某應于本判決生效之日起十日內歸還原告寧波銀行股份有限公司某分行貸款本金30000元，至2022年11月13日的利息2895元、復利71.4元，以及自2022年11月14日起至被告實際還款之日止的罰息（以未還本金為基數按年利率16.2%計算）、復利（以未還利息為基數按年利率16.2%計算）?！?/p>
該宗案件，貸款利率高達已經超過16%。
此前，甚至有部分借款糾紛案件提及，寧波銀行借期內利率為年利率13%、逾期利率為年利率19.5%。
寧波銀行借款合同糾紛仍在不斷增多。根據天眼查顯示，寧波銀行曾因借款合同糾紛而起訴他人或公司的案件數量達到6555件。
一直以來，寧波銀行的零售貸款利率都保持著較高的水平。2024年上半年，寧波銀行個人貸款平均收息率5.93%。該等零售利率水平，比起對公貸款平均收益率4.30%高出不少。
寧波銀行靠著零售貸款利率拉高了整體利率水平。今年上半年，寧波銀行整體貸款平均收息率4.92%。
與此同時，寧波銀行亦面臨著不少風險。
在黑貓投訴平臺上，共有2058條投訴包含搜索詞“寧波銀行”。而投訴的內容，多為亂扣費、暴力催收、泄露個人隱私等方面。
其中一名網友投訴稱，寧波銀行“三查”不到位，而且利息、罰息、違約金等年利率高達約50%。
今年以來，寧波銀行多次收到罰單。
6月，國家金融監督管理總局寧波監管局披露，寧波銀行因違規置換已核銷貸款、授信準入管理不到位的違規行為，被處以65萬元罰款；8月，國家金融監督管理總局浙江監管局披露，因理財經理向客戶銷售高于其風險承受能力的理財產品、向不符合合格投資者認定標準的投資者銷售資管產品等違規行為，寧波銀行杭州分行被罰款70萬元。
近日，行政處罰信息公示，寧波銀行旗下的寧銀消金因在未事先告知信息主體本人的情況下，提供了個人不良信息，違反了相關規定，因此被處以20萬元人民幣的罰款。
零售貸款承壓
寧波銀行作為頭部城商行，素有“小招行”之稱，同樣押注零售貸款業務。
十年前，寧波銀行首次提出“大零售戰略”。近幾年來，寧波銀行不斷傾斜于個人貸款業務，也漸漸有了些成效。
截至2024年6月末，寧波銀行個人貸款總額5231.48億元，比年初增加159.51億元，增長3.14%。
數據顯示，今年上半年，寧波銀行實現營業收入344.37億元，同比增長7.13%，實現歸屬于母公司股東的凈利潤136.49億元，同比增長5.42%。
細分來看，業務分部按照公司業務、個人業務、資金業務和其他分部進行管理和報告。2024年上半年，寧波銀行個人業務實現營業收入107.48億元，同比下降6.23%，實現利潤總額為14.26億元，同比下滑55%。
盡管個人業務已經占據總營收三成左右，但該業務面臨著營收、凈利雙跌的態勢。
寧波銀行個人貸款收益率已經處于下滑態勢。今年上半年，寧波銀行個人貸款利率同比下降了60個基點，而對公貸款平均收益率僅同比下降9個基點。
另一邊，寧波銀行個人貸款不良率卻不斷上升。
2021年-2023年，寧波銀行個人貸款不良率分別為1.24%、1.39%、1.5%。今年上半年，寧波銀行個人貸款不良率上升至1.67%。其中，個人經營貸款不良率高達3.04%，個人消費貸款不良率為1.56%。
此外，寧波銀行幾年前購入華融消金股權拓展消費金融版圖，已經更名為寧銀消金。當前，寧波銀行持有寧銀消金92.79%股份。
根據寧銀消金官網顯示，其主要產品包括“惠您貸”、“白領融”?！盎菽J”為無擔保信用貸款，而“白領融”主要面向企事業單位員工。這兩款產品最高額度均為20萬，年化利率(單利)3.6%-14.6%。
今年以來，寧銀消金盈利增長亦有放緩趨勢。2024年上半年，寧銀消金實現營業收入15.37億元，同比增長111.7%，實現凈利潤1.98億元，同比增長117.5%。而對比上年同期，寧銀消金營收增幅為633%，凈利增幅為384%。
截至2024年6月末，寧銀消金總資產541.28億元，凈資產50.66億元。
從整體上看，寧波銀行業績保持增長。2024年1-9月，寧波銀行實現歸屬于母公司股東的凈利潤207.07億元，同比增長7.02%，實現營業收入507.53億元，同比增長7.45%。
寧波銀行的資產規模處于城商行前列，截至2024年9月末，其資產總額30676.66億元，較年初增長13.13%。
但其貸款總額增幅低于存款總額增幅。截至2024年9月末，寧波銀行貸款及墊款總額14557.05億元，較年初增長16.20%；存款總額18637.59億元，較年初增長18.99%。
與絕大多數銀行一樣，寧波銀行面臨凈息差、凈利差持續下行的困境。數據顯示，2021年、2022年、2023年、2024年前9月，寧波銀行凈息差分別為2.21%、2.02%、1.88%、1.85%，凈利差分別為2.46%、2.2%、2.01%、1.9%。
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