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　　2016年作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，猶如過(guò)江之鯽的P2P在大浪淘沙后暫且塵埃落定。而站在資本與輿論風(fēng)口的Fintech則成為金融和科技兩大領(lǐng)域共同關(guān)注的對(duì)象。在近日畢馬威（KPMG）與風(fēng)投行業(yè)數(shù)據(jù)提供商CB Insights發(fā)布了Fintech行業(yè)今年第二季度融資重要報(bào)告，報(bào)告指出，全球范圍來(lái)講，今年上半年一共有大約25億美金風(fēng)投資本涌向Fintech創(chuàng)業(yè)公司，累計(jì)進(jìn)入Fintech領(lǐng)域的整體資金達(dá)到94億美元。而排名前十的Fintech風(fēng)險(xiǎn)融資交易中，有5家來(lái)自中國(guó)。 在中國(guó)Fintech領(lǐng)域如火如荼之時(shí)，中國(guó)優(yōu)秀金融科技企業(yè)飛貸發(fā)布其3.0版本產(chǎn)品，以3分鐘的授信審核時(shí)間再次刷新行業(yè)速度，在魚(yú)龍混雜的Fintech行業(yè)引發(fā)震動(dòng)。

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　　3分鐘審批挑戰(zhàn)極致體驗(yàn)

　　作為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例，飛貸曾以5分鐘、4步驟完成授信的驚人速度引發(fā)關(guān)注，也因此獲得了2015最具創(chuàng)新的金融產(chǎn)品獎(jiǎng)、清華大學(xué)EMBA互聯(lián)網(wǎng)＋優(yōu)秀案例。而此次飛貸3.0新產(chǎn)品再次挑戰(zhàn)極限，刪減操作點(diǎn)33項(xiàng)，優(yōu)化48項(xiàng)，縮短操作時(shí)間40%，將審核由5分鐘減至3分鐘。關(guān)于這“消失”的兩分鐘，飛貸金融科技首席戰(zhàn)略官孟慶豐談到，飛貸2.0上線(xiàn)后，以其極速貸款、便捷操作受到市場(chǎng)認(rèn)可。然而有一部分用戶(hù)認(rèn)為飛貸仍然有提升的空間，當(dāng)時(shí)公司有兩種聲音的，一種認(rèn)為作為一款貸款的產(chǎn)品，五分鐘能夠完成申請(qǐng)和授信，已經(jīng)相當(dāng)不易，進(jìn)一步的簡(jiǎn)化、優(yōu)化，對(duì)風(fēng)控和技術(shù)的挑戰(zhàn)實(shí)在是太高了；另一種則認(rèn)為作為一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的產(chǎn)品，如果無(wú)法給到客戶(hù)極致的體驗(yàn)，這款產(chǎn)品就沒(méi)有生命力、也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性。

　　在極致體驗(yàn)與風(fēng)控安全的雙邊博弈中，飛貸最終決策，進(jìn)一步提升風(fēng)控技術(shù)手段、擴(kuò)大風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)源庫(kù)，在不犧牲風(fēng)控的大前提下，簡(jiǎn)化、優(yōu)化產(chǎn)品使用流程。通過(guò)反復(fù)的市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)走訪(fǎng)和產(chǎn)品測(cè)試，飛貸再一次憑借過(guò)硬的風(fēng)控技術(shù)、人本位的產(chǎn)品理念以及精益求精的工匠精神，再次刷新在線(xiàn)貸款審批的記錄。事實(shí)上，這也是飛貸作為一家Fintech企業(yè)一直以來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念。從飛貸金融科技公布的上線(xiàn)半年成績(jī)單可以看到，自2016年2月23日，飛貸手機(jī)APP貸款2.0產(chǎn)品正式上線(xiàn)以來(lái)，5個(gè)月時(shí)間，業(yè)務(wù)量同比暴增30倍，半年內(nèi)注冊(cè)用戶(hù)數(shù)迅速突破300萬(wàn)，而總授信額更在短短5個(gè)月內(nèi)超過(guò)100億。作為一家創(chuàng)新型的Fintech企業(yè)，可以說(shuō)飛貸是2016年中國(guó)金融科技行業(yè)最大的黑馬。

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　　科技引擎加速金融創(chuàng)新，金融供給側(cè)的華美轉(zhuǎn)身

　　從2.0升級(jí)到3.0，也許大多數(shù)用戶(hù)最直觀(guān)的體驗(yàn)就是這消失的2分鐘所去除的冗余操作。而從2.0的發(fā)布會(huì)至今的這半年以來(lái)，飛貸的產(chǎn)品一共升級(jí)了七次，平均每月一次的升級(jí)積累，為3.0減少了4大項(xiàng)、20個(gè)操作節(jié)點(diǎn)，從量變到質(zhì)變，完成了3.0在用戶(hù)體驗(yàn)層面的再一次突破。而在這消失的2分鐘背后，是對(duì)風(fēng)控前所未有的嚴(yán)苛挑戰(zhàn)。作為一家Fintech企業(yè)，飛貸沒(méi)有金融資產(chǎn)端，本身并不是貸款公司，不直接從事金融業(yè)務(wù)，資金100%來(lái)源于銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，是持牌金融機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間的橋梁。因此可以說(shuō)，飛貸本質(zhì)上是一個(gè)有著深厚金融背景的科技企業(yè)。發(fā)布會(huì)上美國(guó)沃頓商Amit教授談到，飛貸利用技術(shù)方面的創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)創(chuàng)新、與金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)式創(chuàng)新，使整個(gè)金融科技行業(yè)產(chǎn)生了革命性的變化。

　　能夠成為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例，飛貸帶給全世界的創(chuàng)新，源于他們對(duì)資本供給——分配的改變。從一開(kāi)始的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，到助貸模式，飛貸的成功之處在于不斷深入創(chuàng)新，調(diào)整金融供給側(cè)與需求側(cè)的關(guān)系結(jié)構(gòu)。在中國(guó)市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的貸款需求保持持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，而資金方的供給儲(chǔ)備也很充足，然而貸款審核模式一直未能有革命新突破，其本質(zhì)在于前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然觸網(wǎng)，但主要側(cè)重于增加攬客機(jī)會(huì)，對(duì)于供給側(cè)的改革一直缺乏技術(shù)手段和創(chuàng)新意識(shí)。而飛貸作為一家純粹的Fintech企業(yè)，從這一點(diǎn)出發(fā)，飛貸對(duì)于供給側(cè)資源具有全場(chǎng)景、普適性等特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)供需雙方的最佳資源配置。借用吳曉波在飛貸3.0發(fā)布會(huì)上的話(huà)：「飛貸理論上來(lái)講是一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)誕生前提下，解決金融領(lǐng)域里面的供需錯(cuò)配的一個(gè)產(chǎn)品。」

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　　回歸科技本源，飛貸3.0引發(fā)Fintech行業(yè)震動(dòng)

　　2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇嚴(yán)厲的監(jiān)管，風(fēng)口上炙手可熱的Fintech概念也面臨著被過(guò)度消費(fèi)的尷尬。一些機(jī)構(gòu)在忙著換概念，不再自稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融，而是以金融科技、Fintech自居，一方面向用戶(hù)樹(shù)立自己的高技術(shù)公司形象，另一方面，也有逃避監(jiān)管的意味。換做金融科技意味著，畢竟跟「科技」、「創(chuàng)新」相關(guān)，政府應(yīng)該更寬容一點(diǎn)，而且做的是金融科技，不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，政府就不要要求牌照了。也因?yàn)檫@一背景，飛貸3.0給Fintech 的正名非常及時(shí)，給予整個(gè)Fintech行業(yè)的影響是震動(dòng)性的。

　　葉檀認(rèn)為：「借貸是雙向選擇的過(guò)程。但現(xiàn)在仍有兩塊問(wèn)題沒(méi)有得到解決，一是信用溝通的問(wèn)題，一個(gè)是服務(wù)問(wèn)題。」事實(shí)上這也是一個(gè)金融行業(yè)最困難兩個(gè)問(wèn)題。而飛貸通過(guò)它的高科技來(lái)解決信用定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題，進(jìn)而在交易過(guò)程中提高服務(wù)效率，從五分鐘到三分鐘，看似簡(jiǎn)單的結(jié)果，其實(shí)在后臺(tái)是一個(gè)提高效率和提高信用定價(jià)能力的復(fù)雜過(guò)程。當(dāng)你掃臉，掃身份證的時(shí)候，這個(gè)識(shí)別過(guò)程的背后連接著異常復(fù)雜的系統(tǒng)。在飛貸背后，有中國(guó)最權(quán)威的央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)支持，在此之上，是先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理和智能學(xué)習(xí)技術(shù)。飛貸作為一家純粹的金融科技企業(yè)，將企業(yè)核心回歸技術(shù)本源，使得金融在與高科技的碰撞中，迸發(fā)出革命性的創(chuàng)新火花。

　　在技術(shù)和消費(fèi)習(xí)慣等大小環(huán)境都加速變化的今天，上一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化金融時(shí)代積累的數(shù)據(jù)價(jià)值在不斷的挖掘中被刷新，那些一度領(lǐng)先的數(shù)據(jù)處理模型也在技術(shù)的更迭中一再被推翻重建。Fintech行業(yè)的發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，并且將持續(xù)發(fā)酵，而沒(méi)有歷史遺留限制的中國(guó)Fintech企業(yè)，反而能更快地適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需要，在快速試錯(cuò)迭代的過(guò)程中，更靈活更大膽地創(chuàng)新。利用技術(shù)引擎加速金融創(chuàng)新，顛覆了供給側(cè)以往的單向信息流，重構(gòu)供給側(cè)結(jié)構(gòu)關(guān)系。正如Amit教授所說(shuō)，飛貸的成就就是證明了中國(guó)在金融科技領(lǐng)域，已經(jīng)處于一個(gè)全球領(lǐng)先的地位了，并將引領(lǐng)著整個(gè)金融領(lǐng)域、金融科技領(lǐng)域進(jìn)入到下一個(gè)時(shí)代的發(fā)展。

　　李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀(guān)察者，知名專(zhuān)欄作者，超級(jí)自媒體。

　　他是閱讀量超過(guò)10億的專(zhuān)欄作者，文章見(jiàn)百度百家、新浪科技、網(wǎng)易科技、搜狐客戶(hù)端、今日頭條、一點(diǎn)資訊、虎嗅、鈦媒體、界面新聞、藍(lán)鯨TMT、艾瑞等國(guó)內(nèi)數(shù)十家頂級(jí)專(zhuān)欄，文章轉(zhuǎn)載與商務(wù)合作加個(gè)人微信號(hào)：lianlin8866