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中國金融網(wǎng)首席金融評論員 金雷

興業(yè)消費金融股份公司（以下簡稱“興業(yè)消費金融”）近期因其業(yè)務違規(guī)行為遭到監(jiān)管部門的嚴厲處罰，這一事件不僅暴露了公司內(nèi)部管理和風控的重大問題，也引發(fā)了大量消費者的不滿。

違規(guī)行為引發(fā)監(jiān)管處罰

興業(yè)消費金融因五項業(yè)務違規(guī)被罰款170萬元，公司一名管理人員也被處以警告。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局披露的行政處罰信息，興業(yè)消費金融的主要違法違規(guī)事實包括：

未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構(gòu)合作：這一行為表明公司在選擇合作伙伴時缺乏足夠的審慎性。

合作機構(gòu)管理不審慎：在與第三方機構(gòu)的合作中，公司未能有效監(jiān)管合作機構(gòu)的行為，導致多起違規(guī)事件發(fā)生。

將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包：貸前調(diào)查是貸款業(yè)務中至關(guān)重要的一環(huán)，它決定了貸款的風險水平。將這一環(huán)節(jié)外包，無疑是對公司風控能力的重大削弱。

違規(guī)改變信用保證保險賠付條款：這一行為直接影響了消費者的合法權(quán)益，增加了他們的負擔。

貸款“三查”不到位：貸款的“三查”包括貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，任何一個環(huán)節(jié)的疏漏都會導致貸款風險倍增。興業(yè)消費金融在這方面的不足，導致貸款資金被他人歸集使用并償還。

用戶投訴不斷，具體案例觸目驚心

興業(yè)消費金融的違規(guī)行為不僅引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注，也導致了大量消費者的不滿和投訴。以下是一些典型案例：

利率不透明：許多用戶在黑貓投訴等平臺反映，在助貸平臺申請貸款后，不顯示利息的具體組成，扣款時分兩筆劃走，每次都有一筆顯示是擔保費。例如，讀者陳麗（化名）借款34000元，分12期，每期還3414元，實際還款金額接近41000元。根據(jù)IRR計算器計算，等額本息模式下的實際年化利率達到35.88%，遠高于公司宣稱的利率。

綜合貸款成本高：許多用戶通過助貸平臺申請貸款后，遭遇收取服務費、擔保費等情況，這些費用進一步推高了綜合貸款成本，用戶實際承擔的利率遠高于法律規(guī)定的24%的“紅線”。

貸前調(diào)查不充分：一些用戶反映，他們在申請貸款時，興業(yè)消費金融未能充分核查其貸款用途的真實性和合理性，導致貸款資金被用于不當目的。

監(jiān)管之下合規(guī)是關(guān)鍵

此次興業(yè)消費金融被罰170萬元，成為年內(nèi)消費金融領(lǐng)域的最大罰單。這不僅反映了監(jiān)管部門對違規(guī)行為的嚴肅處理，也揭示了對整個消費金融行業(yè)的嚴格監(jiān)管態(tài)勢。興業(yè)消費金融的管理缺位和風控不足，是導致此次重罰的重要原因。

加強合作機構(gòu)管理：興業(yè)消費金融表示，針對監(jiān)管指出的問題，公司已完成整改工作，將始終堅持合規(guī)底線，對于有潛在風險的線上項目，及時中止業(yè)務合作。公司進一步細化了對外合作管理要求，增強業(yè)務開展的規(guī)范性。

強化貸款“三查”：針對貸款“三查”不到位的問題，公司表示將強化對借款人貸款用途真實性、合理性及合規(guī)性的核查，提升貸款用途風險防范能力，持續(xù)強化銷售人員貸前調(diào)查能力。

降低貸款利率：在利率壓降的硬性監(jiān)管要求下，興業(yè)消費金融調(diào)整了多款產(chǎn)品的年化利率，在官網(wǎng)上展示的“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”以及“優(yōu)客通”等產(chǎn)品的年化利率均在20%以下。

助貸業(yè)務的潛在風險

興業(yè)消費金融近年來在線上助貸方面發(fā)力明顯，但這也埋下了合規(guī)隱患。根據(jù)公司披露的數(shù)據(jù)，截至2023年末，興業(yè)消費金融總貸款余額為864.11億元，其中線上業(yè)務貸款余額為247.77億元，占比28.67%。然而，線上渠道的快速擴張也帶來了風險。

助貸平臺的收費問題：許多用戶反映，在助貸平臺申請貸款后，遭遇收取服務費、擔保費等情況，這些費用進一步推高了綜合貸款成本。

實際年化利率高：一些用戶通過助貸平臺申請貸款后，實際年化利率遠高于公司宣稱的利率。根據(jù)用戶的投訴情況，有些貸款的年化利率逼近36%。

信息披露不充分：助貸平臺在信息披露方面存在不足，用戶在貸款過程中無法清晰了解各項費用的具體構(gòu)成，導致實際還款金額遠超預期。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》，2023年消費金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。然而，隨著行業(yè)規(guī)模的擴大，合規(guī)問題也日益突出。

行業(yè)監(jiān)管趨嚴：2024年以來，消費金融領(lǐng)域已有四張罰單出爐。監(jiān)管部門對違規(guī)行為的嚴肅處理，反映了對整個消費金融行業(yè)的嚴格監(jiān)管態(tài)勢。

利率壓降：年內(nèi)18家公司調(diào)降貸款產(chǎn)品價格，其中6家下降超過10%，2家下降超過15%。這一趨勢表明，未來消費金融機構(gòu)需要在保持合規(guī)的前提下，進一步優(yōu)化貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低利率水平。

合規(guī)經(jīng)營是關(guān)鍵：消費金融的蓬勃發(fā)展中，合規(guī)始終是懸在從業(yè)機構(gòu)上空的一把“利劍”。對于興業(yè)消費金融來說，如何在合規(guī)經(jīng)營的前提下，提升自主風控能力，合理控制貸款利率，是未來發(fā)展的關(guān)鍵。

興業(yè)消費金融此次被罰，不僅暴露了公司在合作機構(gòu)管理、貸款業(yè)務流程以及消費者權(quán)益保護方面的重大疏漏，也反映了整個消費金融行業(yè)在快速發(fā)展過程中面臨的合規(guī)挑戰(zhàn)。作為一家頭部消費金融機構(gòu)，興業(yè)消費金融需要在合規(guī)經(jīng)營、風控管理和消費者權(quán)益保護方面下更大功夫，以贏得消費者的信任和市場的認可。只有這樣，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

中國金融網(wǎng)述評

近年來，消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但也隨之而來的是一系列問題和挑戰(zhàn)。興業(yè)消費金融作為一家頭部消費金融機構(gòu)，卻頻頻受到消費者的投訴和不滿。從數(shù)據(jù)和事件來看，興業(yè)消費金融給消費者帶來的負面影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是高利率貸款讓消費者感到不滿。據(jù)報道，部分消費者反映通過興業(yè)消費金融助貸平臺申請貸款后，實際年化利率接近36%，遠遠超過消費金融機構(gòu)規(guī)定的24%“紅線”。這種高利率貸款讓消費者負擔沉重，增加了還款壓力，導致不滿情緒高漲。

二是不透明的收費方式也讓消費者感到困擾。有消費者反映，在貸款過程中，興業(yè)消費金融扣款方式不明確，收取的服務費、擔保費等費用讓人摸不著頭腦。消費者難以理清實際貸款成本，給消費者造成了不必要的困擾和疑慮。

三是合作機構(gòu)管理不善也給消費者帶來了不良影響。監(jiān)管部門對興業(yè)消費金融的罰單中指出，公司存在未按規(guī)定終止與嚴重違法違規(guī)合作機構(gòu)的問題。這說明興業(yè)消費金融在合作機構(gòu)管理上存在漏洞，導致消費者的權(quán)益無法得到有效保障，增加了消費者的風險和不滿情緒。

四是消費者對于興業(yè)消費金融的整體服務質(zhì)量和透明度也存在疑慮。消費者投訴顯示，興業(yè)消費金融在貸款流程中存在信息不透明、溝通不暢等問題，讓消費者感覺被忽略和不被尊重。這種不良的服務體驗也加深了消費者對興業(yè)消費金融的不滿情緒。

興業(yè)消費金融在高利率貸款、收費不透明、合作機構(gòu)管理不善以及服務質(zhì)量和透明度等方面存在諸多問題，給消費者帶來了不良影響。消費者的不滿情緒不僅影響了興業(yè)消費金融的聲譽，也提醒整個消費金融行業(yè)需要更加重視消費者權(quán)益保護和合規(guī)經(jīng)營。希望興業(yè)消費金融能夠及時改正問題，提升服務質(zhì)量，重塑消費者信任，為消費金融行業(yè)的健康發(fā)展貢獻力量。