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車企入局汽車保險面對的未知還太多，目前有效的盈利模式也還在探索中。理論和預測終究只是落于紙面，最終結(jié)果還是等待事實給出答案。 文｜翟芳雪 編輯 | 李皙寅 最近，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司正式獲得由國家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的保險經(jīng)紀業(yè)務許可證，這意味著該公司可以正式開展保險經(jīng)紀業(yè)務。 中國汽車保險市場規(guī)模在不斷擴大。2022年，中國汽車保險保費收入五年復合增長率為1.8%，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預測至2028年，中國汽車保險保費收入將超過9500億元。 寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司法人代表習安倫（ Andreas Glunz）表示，中國汽車產(chǎn)業(yè)保險業(yè)務潛力巨大，不僅在金融領(lǐng)域有制度型開放的利好政策，對覆蓋汽車行業(yè)全價值鏈保險解決方案的需求也十分龐大。
在此之前，廣汽、上汽、小鵬、理想、蔚來、比亞迪等車企早早入局汽車保險。比亞迪董事長王傳福表示，“比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費用節(jié)儉、科學理賠方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。” 但傳統(tǒng)保險公司巨頭對車企“做保險”并不看好。中國人保副總裁于澤曾公開表示，新能源車企加入保險行業(yè)對保險業(yè)的影響有限，在人才儲備和服務體系等方面仍有短板。 01 正式獲批，寶馬中國開啟保險經(jīng)紀業(yè)務 近日，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司正式獲得由國家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的保險經(jīng)紀業(yè)務許可證，這意味著該公司可以正式開展保險經(jīng)紀業(yè)務。 寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司是一家中德合資企業(yè)，由寶馬集團旗下全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司與華晨寶馬汽車有限公司共同出資，雙方出資和持股比例分別為58%和42%。 “保險經(jīng)紀公司”與“保險公司”不同，是依法成立的保險中介機構(gòu)。一方面代表被保險人的利益，為被保險人設(shè)計保險方案，與保險公司商議達成保險協(xié)議。另一方面，為保險公司招攬業(yè)務，向保險公司收取傭金。 國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的批復文件顯示，寶馬（中國）保險可經(jīng)營的保險經(jīng)紀業(yè)務包括，為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進行索賠；再保險經(jīng)紀業(yè)務；為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務；金融監(jiān)管總局規(guī)定的與保險經(jīng)紀有關(guān)的其他業(yè)務。
寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司法人代表習安倫（ Andreas Glunz）表示，中國汽車產(chǎn)業(yè)保險業(yè)務潛力巨大，不僅在金融領(lǐng)域有制度型開放的利好政策，對覆蓋汽車行業(yè)全價值鏈保險解決方案的需求也十分龐大。 中國汽車保險市場規(guī)模在不斷擴大。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019-2022年，中國機動車保險保單數(shù)量呈現(xiàn)增長態(tài)勢，由2019年的49738萬件增長至2022年的59199萬件，三年時間保單數(shù)量增長近1萬件。 2022年，中國汽車保險保費收入五年復合增長率為1.8%，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預測至2028年，中國汽車保險保費收入將超過9500億元。 “我們將以創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務，為廣大客戶用車和出行保駕護航，也為寶馬在中國的合作伙伴提供保險經(jīng)紀、風險減量和風險管理領(lǐng)域的專業(yè)服務。” 習安倫表示。 02 車企入局汽車保險，可行嗎 事實上，在此之前廣汽、上汽、小鵬、理想、蔚來、比亞迪等車企已經(jīng)開始“涉險”。 2011年，廣汽集團、粵財信托、粵科金融、長隆集團等創(chuàng)立眾誠保險，是國內(nèi)首家掛牌新三板的專業(yè)汽車保險公司。主要經(jīng)營的業(yè)務有各種機動車輛保險業(yè)務，還有與機動車輛保險有關(guān)的其他財產(chǎn)保險業(yè)務，以及意外傷害保險和短期健康保險業(yè)務。 上汽集團旗下上海汽車集團保險銷售有限公司在2015年成立，經(jīng)營范圍包括代理銷售保險產(chǎn)品，代理收取保險費，代理相關(guān)保險業(yè)務的損失勘查和理賠等。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理公司。 特斯拉在2019年收購了美國馬克爾公司（Markel Corp）獲得保險經(jīng)紀牌照，并于2020年在中國注冊并成立了特斯拉保險經(jīng)紀有限公司。特斯拉CEO馬斯克表示：“保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務價值將占整車業(yè)務價值的30%至40%。” 2022年6月，理想汽車旗下子公司全資收購銀建保險經(jīng)紀100%股權(quán)，并將其更名為北京理想保險經(jīng)紀有限公司；12月，匯鼎保險經(jīng)紀有限責任公司發(fā)生工商變更，新增安徽蔚來數(shù)據(jù)科技有限公司為股東并全資持股該公司。 今年年初，比亞迪收購易安保險，并完成工商登記，改名為“深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司”，簡稱“比亞迪保險”。比亞迪由此成為國內(nèi)首家獲批全資控股財險公司的車企。 提及比亞迪在保險的布局和規(guī)劃，比亞迪董事長王傳福表示，“比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費用節(jié)儉、科學理賠方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。” 對于車企密集部署汽車保險業(yè)務，中國人保副總裁于澤曾公開表示，新能源車企加入保險行業(yè)對保險業(yè)的影響有限。 于澤認為，人保儲備了大量的人才，包括在銷售隊伍定價能力方面，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以超過。另外，車險對承保和理賠服務網(wǎng)點要求很高，龐大的網(wǎng)點服務體系對進入到車險行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。 例如，在2018年以前，廣汽參與創(chuàng)立的眾誠車險一直在連續(xù)虧損。雖然2020年-2022年間平均保險業(yè)務收入超過20億元，但盈利能力非常有限，平均凈利潤僅不到6000萬元，開業(yè)12年賬面還有未彌補虧損3.63億元。
而律商風險銷售總監(jiān)侯維強認為，車企“做保險”也是具有一定優(yōu)勢的。一是主機廠本身具有很多豐富的主機數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以基于這些數(shù)據(jù)做精準保險定價。二是行業(yè)鏈的整合可以把生態(tài)客戶、生態(tài)運營連接成一個閉環(huán)，從而大幅提升客戶的粘性與體驗。 如此看來，車企入局汽車保險面對的未知還太多，目前有效的盈利模式也還在探索中。理論和預測終究只是落于紙面，最終結(jié)果還是等待事實給出答案。